Несмотря на непростой путь внедрения в финансовую отрасль, блокчейн с его распределённым реестром, низкими издержками и высокой эффективностью доказывает: при соблюдении регуляторных требований и грамотном применении он станет мощным инструментом цифровой трансформации финансового сектора.
Как технология, глубоко влияющая на будущее, блокчейн стремительно проникает в банковскую сферу, вовлекая различные коммерческие банки в новую гонку за освоение его потенциала.
Регуляторы и институты активно продвигают технологию
В недавно опубликованных региональными финансовыми регуляторами планах работы на 2020 год блокчейн неоднократно упоминается как «звёздная» технология регуляторного надзора (RegTech). Например, на церемонии запуска пекинского пилотного проекта по инновациям в области финтеха было объявлено о фокусе на применении передовых технологий, включая блокчейн, в будущих сценариях регулирования. Кроме того, в ключевых задачах на год для нового района Линьганг Шанхайской зоны свободной торговли упоминается исследование «регуляторной песочницы» на основе новых технологий, в том числе блокчейна.
Фактически, с 2019 года регуляторы начали формировать базовую систему правил для регулирования финтеха, способствуя глубокой интеграции финансов и технологий и их сбалансированному развитию. Ранее Народный банк Китая выпустил «План развития финансовых технологий (FinTech) на 2019–2021 годы». Отраслевые эксперты отмечают, что этот первый стратегический документ, полностью посвящённый финтеху, имеет важное руководящее значение для будущего развития банковского сектора. Внедрение блокчейна в финансовую сферу значительно повысит эффективность надзора и ��перационную эффективность финансовых операций.
Позже Комиссия по банковскому и страховому надзору Китая (CBIRC) опубликовала «Руководящие указания по стимулированию финансовых услуг для цепочек поставок реального сектора экономики», рекомендовав банкам и страховым компаниям интегрировать такие технологии, как Интернет вещей (IoT) и блокчейн, в торговые процессы для удалённого мониторинга логистики и товарных запасов, повышая уровень интеллектуального управления рисками.
Что касается коммерческих банков, то, согласно статистике аналитического агентства Zero One Think Tank, с 2016 года по декабрь 2019 года 15 китайских банков подали заявки на получение патентов, связанных с блокчейном. Общее количество заявок достигло 433, что более чем в 38 раз превышает показатель в 11 патентов, зарегистрированных четырьмя годами ранее. Только в 2019 году банки Китая подали 284 заявки на патенты в области блокчейна; патенты заявили 9 банков. WeBank занял первое место с 229 патентами, что составило 81% от общего числа новых патентов в 2019 году. На втором месте оказался ICBC (Промышленно-торговый банк Китая), подавший 35 заявок (12% от общего числа). Остальные семь банков подали менее 10 заявок каждый.
Отмечается, что благодаря количественному преимуществу WeBank лидирует и по охвату бизнес-направлений: его патенты распространяются на цифровые активы, финансирование цепочек поставок, расчёты и платежи, кредитные истории и денежные переводы. Патенты Банка Китая охватывают цифровые активы, кредитование, кредитные истории, трансграничные платежи, хранение средств и обмен валют. Патенты ICBC сосредоточены в основном на цифровых активах и финансировании цепочек поставок. Отраслевые эксперты считают, что интеграция существующей банковской API-архитектуры с блокчейн-технологиями позволит банкам создать эффективную и высокоавтономную цифровую экосистему, скорректировать операционные модели и выстроить новые каналы взаимодействия с клиентами, обеспечив бесшовную интеграцию традиционных продуктов и цифровых сервисов, а также разработку принципиально новых цифровых активов на основе блокчейна.
Анализ официальных сообщений крупнейших банков, проведённый «Журналом экономики Китая», показывает, что после того как China Construction Bank создал первую в банковской системе полностью дочернюю компанию по финтеху, в этом году ICBC, Bank of Beijing и Bank of China также учредили аналогичные структуры. Таким образом, число банковских финтех-компаний достигло десяти. Bank of China, ICBC и China Construction Bank последовательно представили «умные отделения», полностью интегрирующие элементы 5G и повседневные сценарии использования. ICBC представил экосистему «ECOS Smart Banking», способствуя трансграничному, межотраслевому и межсекторальном�� развитию банковских услуг. ICBC, Ping An Bank, Zhejiang Commercial Bank, Jiangsu Bank, WeBank и Suning Bank объявили о запуске 14 блокчейн-сервисов; China Construction Bank запустил платформу «BCTrade2.0 Blockchain Trade Finance Platform»; Financial壹账通 (FinOne), коммерческая облачная платформа технологических решений для финансовых учреждений, входящая в группу Ping An Insurance, успешно провела IPO на Нью-Йоркской фондовой бирже (NYSE). Глубокая интеграция банковского сектора и финтеха раскрывает потенциал традиционных финансовых услуг и повышает качество обслуживания реального сектора экономики.
Более того, многие коммерческие банки заявили, что возьмут 2020 год за отправную точку для ускоренного поиска новых применений блокчейна и будут использовать эту технологию для поддержки цифровой трансформации. Ping An Bank выразил намерение добиться глубокой интеграции блокчейна и Интернета вещей (IoT) для решения ключевых проблем традиционных моделей финансирования цепочек поставок и придания этому сегменту новой динамики. Представитель технологической дочерней компании China Construction Bank отметил, что банк обладает четырьмя основными преимуществами в применении блокчейна: богатый практический опыт внедрения в различных отраслях, всесторонние возможности по оказанию финансовых услуг, ведущий опыт в управлении данными и успешная реализация проектов в государственном секторе. В дальнейшем банк будет активно развивать инновационные блокчейн-проекты в трёх направлениях: торговое финансирование, аренда недвижимости и платформа данных по жилищным накопительным фондам.
Существующие вызовы
Тем не менее, применение блокчейн-технологий в целом остаётся на экспериментальной стадии: типичных сценариев использования пока нет, существуют лишь отдельные пилотные проекты, а впереди — множество вызовов. Среди них — технические недостатки и ограничения блокчейна, необходимость усиления защиты конфиденциальности пользователей и резкое усложнение финансового регулирования. Децентрализованная природа блокчейна создаёт распределённую и сбалансированную сеть узлов, что значительно снижает целенаправленность и эффективность финансового надзора. Если сегодня регуляторы сталкиваются с огромными объёмами данных, то в условиях применения блокчейна им придётся работать с поистине колоссальными массивами информации. При отсутствии точных механизмов поиска и обработки этих данных централизованному органу крайне сложно эффективно работать с децентрализованными данными — это серьёзное испытание как для способности регуляторов управлять рисками, так и для эффективности их надзорных инструментов.
Лян Бинь, заместитель директора департамента интернет-финансов Bank of Jiangsu, отметил, что для небольших и средних коммерческих банков при внедрении блокчейна сохраняется множество проблем. Во-первых, это вопрос стандартов. Для перехода к более глубоким уровням применения в отрасли разработка технических стандартов является первоочередной задачей. Если различные организации продолжат создавать новые «островные» решения на основе разных стандартов, это приведёт к появлению множества сложных, закрытых и ограниченных систем. Без единых отраслевых стандартов финансовые учреждения не смогут обеспечить взаимодействие между собой.
Во-вторых, это вопрос сценариев применения. Блокчейн не является автономной централизованной системой: его преимущества раскрываются только при участии множества сторон и достижении взаимовыгодного сотрудничества. Помимо поиска подходящих сценариев применения в банковском бизнесе, банки должны решать задачу расширения круга партнёров, привлекая больше участников к создаваемым бизнес-экосистемам для достижения реальной операционной эффективности — на сегодня эта задача остаётся весьма сложной. Кроме того, хотя блокчейн предоставляет банкам множество преимуществ, его характеристики всё ещё не полностью соответствуют требованиям основных банковских операций.
В-третьих, это вопрос технологического совершенствования. При создании блокчейн-систем существуют неизбежные технические проблемы, требующие совместного исследования и решения всеми участниками отрасли. Например, проблема пропускной способности транзакций: поскольку алгоритмы консенсуса требуют значительных вычислительных ресурсов, производительность обработки транзакций неизбежно снижается по мере увеличения числа организаций, подключающихся к консорциумной сети. В настоящее время ведутся совместные работы с партнёрами по поиску решений для преодоления этого ограничения производительности.
Существуют и другие вопросы, например, развёртывание консорциумных блокчейнов и миграция реестров. Если эти проблемы не решить, они породят множество скрытых рисков.
Гао Фэн, главный информационный офицер Ассоциации банков Китая, ранее публично заявил, что в целом блокчейн находится на ранней стадии развития, и ему ещё предстоит совершенствоваться в вопросах безопасности, стандартизации и регулирования. Он отметил, что в краткосрочной перспективе блокчейн представляет собой «двусторонний меч» для операционной деятельности и доходов финансового сектора. «Некоторые полагают, что при массовом внедрении блокчейна доходы банков от комиссионных операций могут исчезнуть; по мере дальнейшего развития технологии первой пострадает платёжная сфера; есть и мнения, что в будущем аудиторские фирмы могут исчезнуть, поскольку после размещения отчётности публичных компаний в блокчейне отпадёт необходимость в их аудите и нотариальном заверении». Таким образом, в ближайшей перспективе блокчейн действительно является «двусторонним мечом», однако в долгосрочной перспективе коммерческим банкам необходимо развивать блокчейн-технологии — не только для повышения эффективности, но и для создания новых возможностей.