儘管區塊鏈在金融領域的應用歷經波折，但其分散式帳本技術所展現的低成本與高效率已證明：只要在合規框架下合理運用，區塊鏈將成為驅動金融業數位轉型的關鍵引擎。
作為一項影響深遠的前沿科技，區塊鏈正加速滲透銀行業，各家商業銀行也紛紛搶佔這條新賽道，競相投入技術研發與應用探索。
監管與機構齊發力
近期，各地金融監管部門在2020年工作規劃中，頻頻將區塊鏈列為監管科技（RegTech）的重點。例如，北京市金融科技創新監管試點啟動會明確，將探索區塊鏈等前沿技術在未來監管場景中的應用；上海自貿區臨港新片區發布的工作要點也提出，要試點以區塊鏈等技術為支撐的「監管沙盒」模式。
事實上，自2019年起，監管層便開始構建金融科技監管規則體系，推動金融與科技的深度融合與協同發展。中國人民銀行印發的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019–2021年）》，被業內視為首份針對金融科技的頂層設計文件，對銀行業未來發展具有重要指導意義。規劃指出，區塊鏈技術在金融領域的推廣應用，將有效提升金融監管效能與業務處理效率。
此後，銀保監會發布《關於推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》，鼓勵銀行保險機構將物聯網、區塊鏈等新技術嵌入交易環節，實現對物流及庫存商品的遠端監控，從而提升智慧風控水準。
在商業銀行方面，根據零壹智庫統計，從2016年至2019年12月，中國共有15家銀行申請了區塊鏈相關專利，總數達433件，相比四年前的11件暴增近38倍。僅2019年，銀行業申請的區塊鏈專利就達284件，涉及9家銀行。其中，微眾銀行以229件專利遙遙領先，佔當年新增總數的81%；工商銀行以35件位居第二，佔比12%；其餘7家銀行的專利數量均不足10件。
記者觀察到，憑藉專利數量優勢，微眾銀行在業務布局上處於領先地位，其專利涵蓋數位資產、供應鏈金融、支付結算、徵信與匯款等領域；中國銀行的專利則覆蓋數位資產、信貸業務、徵信、跨境支付、資金存管與結售匯；工商銀行的專利則主要集中在數位資產與供應鏈金融。業內分析認為，透過將現有銀行API架構與新興的區塊鏈技術結合，銀行能夠打造高效、自主的數位生態系統，重塑營運模式，以全新方式連結客戶，推動傳統業務與數位化服務無縫對接，並催生基於區塊鏈的全新數位資產產品。
《中國經濟時報》記者梳理各大銀行公告發現，自建設銀行率先成立銀行系首家全資金融科技子公司後，工商銀行、北京銀行、中國銀行等也於當年相繼跟進，使銀行系金融科技子公司總數達到10家。中行、工行、建行等陸續推出深度融合5G與生活場景的智慧網點；工行發布了ECOS智慧銀行生態系統，推動銀行業向跨境、跨業、跨界轉型。此外，工行、平安、浙商、江蘇、微眾、蘇寧等6家銀行共公布了14項區塊鏈服務；建行推出了「BCTrade2.0區塊鏈貿易金融平台」；中國平安旗下的金融科技服務平台——金融壹賬通，也在紐約證券交易所成功上市。銀行業與金融科技的深度融合，正激發傳統金融的創新活力，提升其服務實體經濟的能力。
多家商業銀行也表示，將以2020年為新起點，加快探索區塊鏈的創新應用，借助該技術驅動數位化轉型。平安銀行希望推動區塊鏈與物聯網深度融合，破解傳統供應鏈金融的痛點，為其注入新動能。建設銀行科技子公司相關負責人指出，建行在區塊鏈應用上具備四大優勢：豐富的產業實踐、完備的金融服務能力、領先的資料治理經驗，以及在政務領域的成功案例；未來將重點在貿易金融、不動產租賃、住房公積金資料平台三大領域發力區塊鏈創新業務。
挑戰猶存
儘管前景看好，但區塊鏈技術的整體應用仍處於早期探索階段，尚未出現大規模的典型場景，目前僅有少數案例處於試點中。未來推廣仍面臨諸多挑戰：技術本身存在缺陷與限制，用戶隱私與安全有待加強，金融監管的難度也急遽增加。其去中心化的特性，形成了一個分散均衡的節點網絡，這在很大程度上削弱了金融監管的針對性與有效性。如果說當前監管面對的是海量資料，那麼在區塊鏈環境下，監管者將面對「天量」資料。在缺乏精確資料檢索與使用入口的情況下，一個中心化機構如何有效處理去中心化資料，對監管者的風險應對能力和監管工具都是極其嚴峻的考驗。
江蘇銀行網路金融部副總經理梁斌指出，尤其是對中小型商業銀行而言，區塊鏈落地過程仍存在幾個關鍵問題：首先是標準問題。若想推動區塊鏈產業走向更深層的應用，制定統一的技術標準至關重要。如果各家機構繼續基於不同標準打造新的「孤島式」方案，只會產生大量互不相容、複雜且封閉的系統。缺乏產業標準，金融機構之間也難以實現互聯互通。
其次是應用場景問題。區塊鏈並非獨立的中心化系統，必須在多方參與、互利共贏的前提下才能發揮價值。銀行在尋找適合區塊鏈的業務場景時，還需解決如何擴大「生態圈」的問題，吸引更多合作夥伴加入自己搭建的場景��以產生實際業務價值。目前這項工作難度不小。此外，儘管區塊鏈技術對銀行業好處良多，但其特性與銀行的部分核心業務模式仍存在一定差異。
第三是技術瓶頸問題。區塊鏈的建設仍有一些無法迴避的技術難題，需要全產業共同研究解決。例如交易吞吐量問題——由於共識演算法消耗大量資源，隨著聯盟鏈接入機構的增加，交易處理性能必然下降。目前正與合作夥伴共同尋求突破性能瓶頸的方案。
此外，還有聯盟鏈的部署問題、帳本遷移問題等。若這些問題未能妥善解決，將會留下許多隱患。
中國銀行業協會首席資訊官高峰此前也曾公開表示，整體而言，區塊鏈仍處於發展初期，在安全、標準與監管等方面尚需完善。高峰指出，短期來看，區塊鏈對金融業的營運與收益是一把雙刃劍。「有人說，區塊鏈應用多了，銀行的中間業務收入可能會減少；未來區塊鏈更成熟後，首當其衝的可能是支付領域；還有觀點認為，未來會計師事務所可能消失，因為上市公司相關項目上鏈後，就不再需要事務所進行審計與公證。因此，從中短期看，區塊鏈確實是一把雙刃劍；但從長遠來看，商業銀行仍必須擁抱區塊鏈，不僅是為了提升效率，更是為了創造未來新的可能性。」