Blokzincir teknolojisi, küresel çapta yeni bir teknolojik ve endüstriyel dönüşümün öncüsü olarak kabul ediliyor ve giderek daha fazla gündeme geliyor.
Çin Halk Bankası Finans Teknolojisi Komitesi'nin Aralık 2019'daki toplantısında, 2020 yılında fintech denetiminin güçlendirilmesi, kişisel finansal verilerin korunması ve blokzincir gibi alanlarda düzenleyici kuralların oluşturulması gerektiği vurgulandı. Sektör uzmanlarına göre, fintech artık finans kuruluşlarının dönüşüm ve gelişiminde önemli bir itici güç haline geldi ve modern finans sisteminin inşasını destekleyen kritik bir motor konumunda. Blokzincir ise fintech yeniliklerinin önemli bir ayağını temsil ediyor.
Peki, yeni koşullar altında blokzincir teknolojisi bankacılık sektöründe nasıl yenilikler ve uygulamalar getiriyor? Çin'deki bankacılık sektörüne gelecekte hangi değişimleri yaşatacak? Blokzincirin bankacılığa entegrasyonu sürecinde hangi riskler ve zorluklarla karşılaşılıyor? Çin İşletme Gazetesi (China Business Herald) olarak, bu soruları兴业银行 (Industrial Bank) Bilgi Teknolojileri Departmanı Dijital Mükemmellik Merkezi Direktörü Ye Boyu'ya yönelttik.
Ye Boyu, blokzincir teknolojisinin teknik açıdan hala belli başlı darboğazlarla karşı karşıya olduğunu ve bunun finans sektöründe yaygın kullanımını sınırladığını belirtiyor. Ayrıca, birçok ticari bankanın blokzincir hakkındaki bilgi birikimi ve kavrayışının da sınırlı kaldığını ifade ediyor. "Sadece 'temel ilkelere' dönerek, blokzincirin özüne odaklanmalı ve teknolojinin kendisi için değil, doğru iş senaryolarında gerçek sorunları çözmek için kullanılmasında ısrarcı olmalıyız. Blokzincirin gerçek değeri ancak bu şekilde ortaya çıkar."
Finansal İşlemlerde Dönüşümü Desteklemek
Çin İşletme Gazetesi: Fintech ve internet teknolojilerinin sürekli gelişimiyle birlikte, blokzincir merkeziyetsiz bir altyapı ve teknik destek gibi yeni özellikleriyle öne çıkıyor. Ticari bankalar açısından bakıldığında, blokzincir mevcut finans modelini nasıl etkileyecek ve ne tür dönüşümlere yol açacak?
Ye Boyu: Son yıllarda blokzincir gibi fintech teknolojileri küresel ölçekte hızla yayılıyor. Bilgi asimetrisi, aracı kurumların merkeziliği ve 'bilgi adacıkları' gibi sorunlara çözüm sunmadaki belirgin üstünlüğü nedeniyle, blokzincir ticari bankaların finansal işlemleri üzerinde derin etkiler yaratıyor. Bunlar şu şekilde özetlenebilir:
Birincisi, KOBİ'lerin finansman sorununu çözmek için ortak bir kredi standardı oluşturulması. KOBİ'ler genellikle mali durumlarının şeffaf olmaması ve risk dayanıklılıklarının düşük olması gibi nedenlerle finansmana erişmekte zorlanıyor. Blokzincir teknolojisi, geleneksel bankacılık modellerini dönüştürerek ortak bir kredi derecelendirme standardı oluşturmayı ve bilgi asimetrisini ortadan kaldırmayı mümkün kılıyor, böylece KOBİ'lerin finansman sorununa çözüm getirebiliyor.
İkincisi, onay süreçlerinin basitleştirilmesi ve verimliliğin artırılması. Blokzincirde depolanan verilerin değiştirilmesi zor ve izlenebilir olması, bilgi paylaşımını ve güvenliğini sağlıyor. Bu da müşteri kimlik doğrulaması ve fon akışı takibi gibi süreçlerde harcanan zaman ve emeğin azalması anlamına geliyor.
Üçüncüsü, işlem süreçlerinin optimize edilmesi ve ödeme-takas entegrasyonunun sağlanması. Blokzincir, dağıtık defter ve mutabakat algoritmaları gibi teknolojileri kullanarak tüm tarafların defter kayıtlarının tam uyum içinde olmasını sağlıyor. Bu sayede geleneksel çoklu defter karşılaştırma ihtiyacı ortadan kalkıyor ve işlem süreçleri basitleşiyor. Aynı zamanda, blokzincir akıllı sözleşme teknolojisi sayesinde takas işlemleri gerçek zamanlı hale getirilerek ödeme-takas entegrasyonu sağlanıyor ve takas işlemlerinin operasyonel maliyetleri büyük ölçüde düşürülüyor.
Çin İşletme Gazetesi:兴业银行 (Industrial Bank) şu ana kadar blokzinciri hangi iş senaryolarına entegre etmeye çalıştı? Gelecekte blokzincirin hangi alanlarda uygulanmasını planlıyorsunuz?
Ye Boyu: Bankamız, blokzincirin finans sektörüne getireceği derin dönüşümü erken fark etti ve 2018'den bu yana blokzincir teknolojisinin finans alanında uygulanması ve yaygınlaştırılması için aktif araştırmalar yapıyor. Şu anda tedarik zinciri finansmanı, elektronik sözleşmeler, varlık menkulleştirmesi (securitization) ve blokzincir faturaları gibi alanlarda çeşitli deneme ve pilot uygulamalar yürütüyoruz.
Gelecekte, çeşitli ana şirketlerle iş birliği içinde, blokzincir teknolojisine dayalı olarak kurumsal ihtiyaçlara uygun uygulama senaryolarını keşfetmeye devam edeceğiz. Aynı zamanda dijital kanıt saklama, dijital senetler ve bilgi paylaşımı gibi alanlarda blokzincir kullanımını genişleteceğiz.
Çin İşletme Gazetesi:兴业银行 (Industrial Bank), blokzincir teknolojisinin gelişimini desteklemek amacıyla organizasyon yapısı ve personel dağılımında ne gibi düzenlemeler yaptı?
Ye Boyu: Bankamız, 2018 yılında blokzincir gibi yeni teknolojilerin geliştirilmesi, uygulanması ve olgunlaştırılması amacıyla özel bir ekip kurdu. Bu ekip, blokzincir teknolojisinin içeriğini ve kapsamını araştırırken, aynı zamanda tedarik zinciri finansmanı, dijital kanıt saklama, elektronik senetler, ödeme-takas ve veri paylaşımı gibi alanlarda blokzincir uygulamalarını adım adım geliştiriyor.
Gelecekte, blokzincir gibi yeni teknolojiler alanındaki yetenek gelişimine ekstra önem verecek, yetenek geliştirme sistemini güçlendirecek ve yüksek düzeyde uzman yetiştirme platformlarını çeşitlendireceğiz. Ayrıca, finans sektöründe blokzincir alanında öncülük eden yüksek düzeyde yenilikçi ekipler yetiştirmeyi hedefliyoruz.
Finansal Uygulamalardaki Mevcut Zorluklar
Çin İşletme Gazetesi: Ticari bankalar blokzincir işlerine yatırım yaparken, fırsatların yanı sıra hangi zorluklarla karşılaşıyor? Başlıca zorluklar nereden kaynaklanıyor?
Ye Boyu: Ticari bankalar açısından, şu anda üç ana zorlukla karşı karşıyayız.
Birincisi, birçok ticari bankanın blokzincir teknolojisi hakkındaki bilgi birikimi ve kavrayışı hala sınırlı. Blokzincirin özü, bankacılık işlerinin gelişimine yeni bir bakış açısı ve felsefe kazandırmak. Sadece 'temel ilkelere' dönerek, blokzincirin özüne odaklanmalı ve teknolojinin kendisi için değil, doğru iş senaryolarında gerçek sorunları çözmek için kullanılmasında ısrarcı olmalıyız. Blokzincirin gerçek değeri ancak bu şekilde ortaya çıkar.
İkincisi, ticari bankalar ile işletmeler arasındaki iş odakları ve işlem bilgilerini paylaşma istekleri farklı olduğundan, ticari bankalar ile finansman arayan işletmeler arasında bir blokzincir ortaklığı kurmak oldukça zor.
Üçüncüsü, blokzincir düzenleme sistemi henüz tam olarak oturmadı. Ticari bankalar blokzincir uygulamalarını deneyip yaygınlaştırmaya çalışırken, genellikle ne kadar ileri gidebilecekleri ve sınırların nerede olduğu konusunda net bir fikre sahip değiller. Doğası gereği riskten kaçınan kurumlar olan bankalar, yeni teknolojilere karşı daha temkinli yaklaşıyor. Bu durum da blokzincir teknolojisinin bankacılık sektöründe yaygınlaşmasını engelleyen bir faktör.
Çin İşletme Gazetesi: Şu anda finans kurumları blokzincir alanında oldukça temkinli davranıyor. Bu sadece düzenleme faktörüne mi bağlı, yoksa teknik açıdan da darboğazlar mı var? Bankalar bu sorunları çözmek için hangi alanlara odaklanmalı?
Ye Boyu: Bankamızın blokzincir alanındaki araştırmaları ve sektördeki diğer çalışmalar göz önüne alındığında, blokzincir teknolojisinin teknik açıdan gerçekten bazı darboğazlarla karşı karşıya olduğunu ve bunun finans sektöründe yaygın kullanımını sınırladığını düşünüyoruz.
Öncelikle, yeni bir teknoloji olarak blokzincir güvenlik açısından bazı risk noktaları barındırıyor: Eşler arası (P2P) ağın güvenliği ve kararlılığı, mutabakat mekanizmasının işlem geri alma riski, işlem verilerinin bilgi güvenliği riski, kredi için teknik destek riski ve ölçeklenebilir uygulamalardaki güvenlik açıkları gibi. Güvenliğe son derece yüksek standartlar getiren kuruluşlar olan bankalar açısından, blokzincir teknolojisinin gerçek anlamda sınavdan geçip geçmeyeceği henüz zamanla belli olacak.
İkinci olarak, blokzincir teknolojisi düğüm sayısı, performans ve hata toleransı arasında denge kurmakta zorlanıyor. Örneğin Bitcoin'in kullandığı İş İspatı (PoW) mutabakat algoritması, düğüm sayısı ve hata toleransı açısından belirgin avantajlara sahip olsa da işlem verimliliği çok düşük. Bitcoin ağı teorik olarak saniyede en fazla 7 işlem gerçekleştirebiliyor ve bu performans birçok finansal işlem ihtiyacını karşılayamıyor. Bizans Hata Toleransı (BFT) sınıfı mutabakat mekanizmalarına dayalı algoritmalar ise performansta önemli bir artış sağlasa da, düğüm sayısı belirli bir eşiği aştığında performans hızla düşüyor.
Üçüncü olarak, blokzincir altyapısı için henüz evrensel bir teknik standart bulunmuyor. Bankalar blokzincir teknolojisi seçerken güvenilirlik, kararlılık ve performans açısından net bir değerlendirme yapmakta zorlanıyor. Ayrıca, farklı blokzincir altyapı teknolojileri arasında çapraz zincir bağlantısı kurulamaması, endüstriyel iş birliklerini ve uygulama senaryolarının genişlemesini kısmen engelliyor.
Son olarak, blokzincir üzerindeki veriler ile fiziksel dünyadaki (zincir dışı) bilgilerin tutarlılığı sağlanamıyor. Blokzincir teknolojisi, yalnızca zincire kaydedilen verilerin güvenilirliğini garanti edebilir. Ancak zincire yüklenen verilerin kendisinin doğruluğu başka yöntemlerle sağlanmalı.
Bu bağlamda, bankalara şu önerileri sunuyoruz: Birincisi, sıfır bilgi ispatı (zero-knowledge proof), çok taraflı hesaplama (multi-party computation), diferansiyel gizlilik (differential privacy), tam homomorfik şifreleme (fully homomorphic encryption) gibi gizlilik koruma yöntemlerinin blokzincir alanında benimsenmesi ve akıllı sözleşmelerin biçimsel doğrulamasının güçlendirilmesi gibi önlemlerle blokzincir sistemlerinin gizlilik koruma kapasitesi artırılmalı ve teknolojinin getirdiği riskler azaltılmalı. İkincisi, uygun teknik mimari tasarımıyla blokzincir düğüm sayısı kontrol altına alınmalı ve farklı türde katılımcılar katmanlı bir şekilde entegre edilmeli. Böylece düğüm sayısı, performans ve hata toleransı arasında denge kurulmalı. Üçüncüsü, sektör çapında ortak bir blokzincir teknik standardının hızla kabul edilmesi sağlanmalı. Aynı zamanda, noter mekanizması (notary mechanism), yan zincir (sidechain), hash kilitleme (hash locking) gibi çapraz zincir teknolojileri üzerine araştırmalar sürdürülmeli ve farklı blokzincir teknolojileriyle inşa edilen uygulama platformlarının birbiriyle bağlantılı olması sağlanmalı. Dördüncüsü, blokzincir teknolojisi ile Nesnelerin İnterneti (IoT), 5G ve yapay zeka (AI) gibi diğer yeni teknolojiler birleştirilerek insan müdahalesi azaltılmalı ve zincire yüklenen verilerin güvenilirliği artırılmalı.