ในฐานะเทคโนโลยีใหม่ที่คาดว่าจะนำมาซึ่งการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในระดับโลก บล็อกเชนได้กลายเป็นหัวข้อที่ได้รับความสนใจอย่างกว้างขวางในแวดวงสื่อ
ในการประชุมคณะกรรมการเทคโนโลยีการเงินของธนาคารประชาชนจีนเมื่อเดือนธันวาคม 2562 มีการระบุว่าในปี 2563 จะมีการเพิ่มความเข้มงวดในการกำกับดูแลเทคโนโลยีการเงิน และออกกฎระเบียบชุดหนึ่ง ซึ่งครอบคลุมถึงการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลทางการเงินและเทคโนโลยีบล็อกเชน ผู้เชี่ยวชาญในวงการมองว่าเทคโนโลยีการเงินได้กลายเป็นแรงขับเคลื่อนสำคัญสำหรับสถาบันการเงินในการปรับตัวและพัฒนา และจะเป็นเครื่องยนต์หลักในการสร้างระบบการเงินสมัยใหม่ โดยบล็อกเชนถือเป็นหนึ่งในทิศทางหลักของการพัฒนานวัตกรรมด้านเทคโนโลยีการเงิน
ในสถานการณ์เช่นนี้ ธนาคารต่างๆ ได้นำบล็อกเชนมาทดลองใช้และสร้างนวัตกรรมอย่างไร? บล็อกเชนจะสร้างการเปลี่ยนแปลงอะไรให้กับภาคการธนาคารของจีนในอนาคต? และการนำบล็อกเชนมาใช้จริงในธนาคารต้องเผชิญกับความเสี่ยงและอุปสรรคใดบ้าง? ด้วยคำถามเหล่านี้ ผู้สื่อข่าวจากหนังสือพิมพ์ China Business Herald ได้สัมภาษณ์พิเศษ นายเย่ โป่หยู่ ผู้อำนวยการศูนย์ความเป็นเลิศด้านดิจิทัล ฝ่ายเทคโนโลยีสารสนเทศ ธนาคารซิงเย่ (Industrial Bank)
นายเย่ โป่หยู่ กล่าวว่า ปัจจุบันเทคโนโลยีบล็อกเชนยังมีข้อจำกัดทางเทคนิคบางประการ ซึ่งส่งผลต่อการนำไปใ���้อย่างแพร่หลายในภาคการเงิน นอกจากนี้ ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ยังมีความเข้าใจเกี่ยวกับบล็อกเชนที่ไม่ลึกซึ้งเพียงพอ “เราจำเป็นต้องกลับไปที่ ‘หลักการพื้นฐาน’ (First Principles) โดยเริ่มจากแก่นแท้ของบล็อกเชน ไม่ควรยึดติดกับตัวเทคโนโลยีเพียงอย่างเดียว แต่ควรมองหาบริบททางธุรกิจที่เหมาะสมเพื่อนำบล็อกเชนไปแก้ไขปัญหาจริงๆ จึงจะสามารถแสดงคุณค่าที่แท้จริงของบล็อกเชนออกมาได้”
เร่งขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลงธุรกิจการเงิน
China Business Herald: ด้วยการพัฒนาอย่างต่อเนื่องของ FinTech และเทคโนโลยีอินเทอร์เน็ต บล็อกเชนซึ่งมีคุณสมบัติเฉพาะ เช่น การกระจายศูนย์ (decentralized) และการรับรองโดยเทคโนโลยี ได้รับความสนใจเป็นอย่างมาก สำหรับธนาคารพาณิชย์แล้ว บล็อกเชนจะส่งผลกระทบและเปลี่ยนแปลงรูปแบบธุรกิจการเงินในปัจจุบันอย่างไร?
นายเย่ โป่หยู่: ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เทคโนโลยีการเงินที่มีบล็อกเชนเป็นตัวแทนได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นทั่วโลก เนื่องจากบล็อกเชนมีจุดเด่นชัดเจนในการแก้ไขปัญหาความไม่สมดุลของข้อมูล (information asymmetry) การพึ่งพาตัวกลางแบบรวมศูนย์ (centralized intermediaries) และ “เกาะข้อมูล” (information silos) จึงกำลังส่งผลกระทบอย่างลึกซึ้งต่อการเปลี่ยนแปลงธุรกิจการเงินของธนาคารพาณิชย์ ซึ่งแสดงออกหลักๆ ในสามด้านต่อไปนี้:
ประการแรก คือ การสร้างมาตรฐานความน่าเชื่อถือที่เป็นหนึ่งเดียว เพื่อแก้ไขปัญหาการเข้าถึงแหล่งเงินทุนของวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) ซึ่งมักประสบปัญหาดังกล่าวเนื่องจากขาดความโปร่งใสทางการเงินและมีความสามารถในการจัดการความเสี่ยงต่ำ การประยุกต์ใช้บล็อกเชนสามารถเปลี่ยนรูปแบบธุรกิจแบบเดิมของธนาคารได้ ด้วยการสร้างมาตรฐานการประเมินความน่าเชื่อถือที่เป็นมาตรฐานเดียวกัน เพื่อทำลายกำแพงข้อมูลและแก้ไขปัญหาการเข้าถึงเงินทุนของ SMEs
ประการที่สอง คือ การลดขั้นตอนการตรวจสอบและเพิ่มประสิทธิภาพ ข้อมูลบนบล็อกเชนปลอมแปลงได้ยากและสามารถติดตามย้อนหลังได้ ซึ่งรับประกันความปลอดภัยและการ���บ่งปันข้อมูล จึงช่วยประหยัดเวลาและทรัพยากรที่ใช้ในการตรวจสอบตัวตนลูกค้าและการติดตามกระแสเงินทุน
ประการที่สาม คือ การปรับปรุงกระบวนการทำงานและบรรลุการรวมการชำระบัญชี (clearing) และการชำระเงิน (payment) เข้าด้วยกัน บล็อกเชนใช้บัญชีแยกประเภทแบบกระจายศูนย์ (distributed ledger) และอัลกอริทึมฉันทามติ (consensus algorithm) เพื่อให้แน่ใจว่าบัญชีของทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้องตรงกันอย่างสมบูรณ์ จึงสามารถตัดขั้นตอนการตรวจสอบความถูกต้องของบัญชี (reconciliation) แบบเดิมที่มีหลายฝ่ายออกได้ ทำให้กระบวนการทำงานเรียบง่ายขึ้น ในขณะเดียวกัน บล็อกเชนใช้สัญญาอัจฉริยะ (smart contract) เพื่อเปลี่ยนการชำระบัญชีให้เป็นแบบเรียลไทม์ จึงสามารถรวมการชำระบัญชีและการชำระเงินเข้าด้วยกันได้ ซึ่งช่วยลดต้นทุนการดำเนินงานด้านการชำระบัญชีลงอย่างมาก
China Business Herald: ปัจจุบัน ธนาคารซิงเย่ได้ทดลองนำบล็อกเชนไปใช้ในธุรกิจด้านใดบ้าง? และในอนาคตจะผลักดันการใช้งานบล็อกเชนในด้านใดเพิ่มเติม?
นายเย่ โป่หยู่: ธนาคารของเราตระหนักถึงการเปลี่ยนแปลงลึกซึ้งที่บล็อกเชนจะนำมาสู่วงการการเงินตั้งแต่เนิ่นๆ และเริ่มศึกษาการประยุกต์ใช้บล็อกเชนในภาคการเงินตั้งแต่ปี 2561 ปัจจุบันเราได้ทดลองใช้ในหลายด้าน เช่น การเงินห่วงโซ่อุปทาน (supply chain finance), สัญญาอิเล็กทรอนิกส์ (electronic contracts), การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ (asset securitization), และใบแจ้งหนี้บนบล็อกเชน (blockchain invoices)
ในอนาคต ธนาคารของเราจะร่วมมือกับบริษัทชั้นนำต่างๆ อย่างแข็งขัน เพื่อศึกษาการใช้งานบล็อกเชนในบริบทที่เหมาะกับองค์กร และจะยังคงสำรวจการประยุกต์ใช้บล็อกเชนในด้านการเก็บหลักฐานดิจิทัล (digital evidence preservation), ตั๋วเงินดิจิทัล (digital bills), และการแบ่งปันข้อมูล (information sharing) ต่อไป
China Business Herald: ธนาคารซิงเย่จัดโครงสร้างองค์กรและจัดสรรบุคลากรอย่างไร เพื่อส่งเสริมการพัฒนาเทคโนโลยีบล็อกเชน?
นายเย่ โป่หยู่: ธนาคารของเราได้ตั้งทีมเฉพาะด้านสำหรับการพัฒนา ประยุกต์ใช้ และเร่งการเติบโตของเทคโนโลยีบล็อกเชนใหม่ตั้งแต่ปี 2561 โดยทีมนี้มุ่งเน้นการศึกษาหลักการและขอบเขตของบล็อกเชน และค่อยๆ สำรวจการนำไปใช้ในสาขาต่างๆ เช่น การเงินห่วงโซ่อุปทาน, การเก็บหลักฐานดิจิทัล, ตั๋วเงินอิเล็กทรอนิกส์, การชำระเงินและชำระบัญชี, และการแบ่งปันข้อมูล
ในอนาคต ธนาคารของเราจะยังคงเสริมสร้างทีมบุคลากรด้านบล็อกเชน พัฒนาระบบการฝึกอบรมอย่างต่อเนื่อง จัดตั้งแพลตฟอร์มพัฒนาบุคลากรระดับสูงในรูปแบบต่างๆ และสร้างทีมผู้เชี่ยวชาญชั้นนำที่มีความรู้ลึกซึ้งเกี่ยวกับบล็อกเชนสำหรับอุตสาหกรรมการเงิน
ยังคงมีความท้าทายในการประยุกต์ใช้ด้านการเงิน
China Business Herald: เมื่อธนาคารพาณิชย์วางแผนธุรกิจบล็อกเชน นอกเหนือจากโอกาสแล้ว ยังมีจุดที่ต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษใดบ้าง? และความท้าทายหลักมาจากด้านใด?
นายเย่ โป่หยู่: จากมุมมองของธนาคารพาณิชย์ เรามองว่ามีความท้าทายหลักสามประการดังนี้
ประการแรก คือ ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ยังมีความเข้าใจเกี่ยวกับบล็อกเชนที่ไม่ลึกซึ้งพอ โดยแก่นแท้แล้ว บล็อกเชนเป็นเพียงแนวทางและแนวคิดใหม่ที่ช่วยส่งเสริมการพัฒนาธุรกิจของธนาคาร เราต้องกลับไปที่ ‘หลักการพื้นฐาน’ (First Principles) เริ่มจากแก่นแท้ของบล็อกเชน ไม่ยึดติดกับตัวเทคโนโลยี แต่ควรมองหาบริบททางธุรกิจที่เหมาะสมเพื่อนำไปแก้ไขปัญหาจริงๆ จึงจะเห็นคุณค่าของบล็อกเชน
ประการที่สอง คือ จุดเน้นธุรกิจและความเต็มใจในการแบ่งปันข้อมูลธุรกรรมระหว่างธนาคารพาณิชย์กับบริษัทต่างๆ มักแตกต่างกัน ส่งผลให้ธนาคารกับบริษัทที่ต้องการเงินทุนยากที่จะสร้างเครือข่ายร่วมกัน (consortium)
ประการที่สาม คือ ระบบกำกับดูแลบล็อกเชนยังไม่สมบูรณ์ ทำให้ธนาคารพาณิชย์มักพบว่ายากที่จะกำหนดขอบเขตและระดับความเหมาะสมในการทดลองและผลักดันการใช้บล็อกเชน เนื่องจากธนาคารเป็นองค์กรที่โดยธรรมชาติแล้วหลีกเลี่ยงความเสี่ยง จึงมีแนวทางที่ระมัดระวังต่อเทคโนโลยีใหม่ๆ ซึ่งกลายเป็นอุปสรรคต่อการเผยแพร่และประยุกต์ใช้บล็อกเชนในภาคธนาคาร
China Business Herald: ปัจจุบันสถาบันการเงินมีท่าทีระมัดระวังเป็นพิเศษต่อการใช้บล็อกเชน นอกเหนือจากปัจจัยด้านกฎระเบียบแล้ว ด้านเทคนิคยังมีข้อจำกัดอยู่หรือไม่? ธนาคารควรดำเนินการอย่างไรเพื่อแก้ไขปัญหาเหล่านี้?
นายเย่ โป่หยู่: จากประสบการณ์การสำรวจและทดลองใช้บล็อกเชนของธนาคารเรา รวมถึงผลวิจัยในอุตสาหกรรม เราพบว่าปัจจุบันบล็อกเชนยังมีข้อจำกัดทางเทคนิคบางประการ ซึ่งส่งผลต่อการนำไปใช้อย่างแพร่หลายในภาคการเงิน
ประการแรก คือ แม้จะเป็นเทคโนโลยีใหม่ แต่บล็อกเชนยังมีจุดเสี่ยงด้านความปลอดภัย เช่น ความเสี่ยงด้านเสถียรภาพและความปลอดภัยของเครือข่ายแบบ peer-to-peer, ความเสี่ยงจากการย้อนกลับธุรกรรม (transaction rollback) ภายใต้กลไกฉันทามติ, ความเสี่ยงด้านความปลอดภัยของข้อมูลธุรกรรม, ความเสี่ยงจากการรับรองความน่าเชื่อถือด้วยเทคโนโลยี, และความเสี่ยงจากช่องโหว่ในแอปพลิเคชันที่ขยายขนาดได้ (scalable applications) เป็นต้น สำหรับธนาคารซึ่งเป็นองค์กรที่มีข้อกำหนดด้านความปลอดภัยสูงมาก การที่บล็อกเชนจะผ่านการทดสอบได้จริงหรือไม่ ยังต้องรอการพิสูจน์ด้วยเวลา
ประการที่สอง คือ การหาจุดสมดุลระหว่างจำนวนโหนด (node scale), ประสิทธิภาพ (performance), และความทนทานต่อความผิดพลาด (fault tolerance) ของบล็อกเชนทำได้ยาก ตัวอย่างเช่น อัลกอริทึมฉันทามติแบบ Proof of Work (PoW) ที่ใช้ใน Bitcoin (BTC) แม้จะมีข้อได้เปรียบในด้านจำนวนโหนดและความทนทานต่อความผิดพลาด แต่ประสิทธิภาพการทำธุรกรรมต่ำมาก โดยเครือข่าย Bitcoin สามารถทำธุรกรรมได้สูงสุดเพียง 7 รายการต่อวินาทีทางท��ษฎี ซึ่งไม่สามารถตอบสนองความต้องการของธุรกิจการเงินปริมาณมากได้ ในขณะที่อัลกอริทึมฉันทามติแบบ Byzantine Fault Tolerance (BFT) อาจมีประสิทธิภาพสูงกว่า แต่เมื่อจำนวนโหนดเกินระดับหนึ่ง ประสิทธิภาพก็จะลดลงอย่างรวดเร็ว
ประการที่สาม คือ ยังไม่มีมาตรฐานทางเทคนิคที่เป็นหนึ่งเดียวสำหรับเทคโนโลยีบล็อกเชนระดับพื้นฐาน (underlying technology) ทำให้ธนาคารประเมินความปลอดภัย ความเสถียร และประสิทธิภาพของบล็อกเชนที่เลือกใช้ได้ยาก นอกจากนี้ เทคโนโลยีบล็อกเชนพื้นฐานหลายแบบยังไม่สามารถทำงานข้ามเชน (cross-chain interoperability) ได้ ซึ่งส่งผลต่อความร่วมมือในอุตสาหกรรมและการขยายขอบเขตการใช้งาน
ประการสุดท้าย คือ ความสอดคล้องระหว่างข้อมูลบนบล็อกเชน (on-chain data) กับข้อมูลนอกบล็อกเชน (off-chain information) รับประกันได้ยาก เทคโนโลยีบล็อกเชนรับประกันความน่าเชื่อถือของข้อมูลหลังจากถูกบันทึกลงบนบล็อกเชนแล้วเท่านั้น แต่ความถูกต้องของข้อมูลก่อนจะถูกบันทึกนั้น จำเป็นต้องอาศัยวิธีการอื่นเพื่อรับประกัน
จากข้อพิจารณาข้างต้น เราขอแนะนำให้ธนาคารดำเนินการดังนี้: ประการแรก ใช้เทคนิคปกป้องความเป็นส่วนตัว เช่น Zero-Knowledge Proof (ZKP), Secure Multi-Party Computation (MPC), Differential Privacy, และ Fully Homomorphic Encryption (FHE) ในการสร้างและใช้งานบล็อกเชน รวมถึงเสริมการตรวจสอบอย่างเป็นทางการ (formal verification) ของสัญญาอัจฉริยะ เพื่อยกระดับการปกป้องความเป็นส่วนตัวของระบบและลดความเสี่ยงจากบล็อกเชน ประการที่สอง ออกแบบสถาปัตยกรรมทางเทคนิคอย่างเหมาะสม ควบคุมจำนวนโหนดของบล็อกเชน และจัดการการเข้าถึงของผู้มีส่วนร่วมแบบเป็นชั้น (tiered access) เพื่อให้ได้สมดุลระหว่างจำนวนโหนด ประสิทธิภาพ และความทนทานต่อความผิดพลาด ประการที่สาม เร่งผลักดันให้มีมาตรฐานทางเทคนิคของบล็อกเชนที่เป็นหนึ่งเดียวในระดับอุตสาหกรรม และศึกษาต่อยอดเทคโนโลยีข้ามเชน (cross-chain technologies) เช่น Notary Scheme, Sidechains, และ Hash Time-Locked Contracts (HTLC) เพื่อให้แพลตฟอร์มที่สร้างจากบล็อกเชนต่างกันสามารถเชื่อมต่อและทำงานร่วมกันได้ ประการที่สี่ ผสานรวมเทคโนโลยีใหม่ๆ อื่นๆ เช่น Internet of Things (IoT), 5G, และ Artificial Intelligence (AI) เพื่อลดการแทรกแซงของมนุษย์และยกระดับความน่าเชื่อถือของข้อมูลก่อนบันทึกลงบล็อกเชน