Блокчейн — это технология, которую многие считают драйвером нового этапа технологических и промышленных преобразований в мире. Она уже привлекла к себе широкое внимание.
На заседании Комитета по финтеху Народного банка Китая в декабре 2019 года было отмечено, что в 2020 году необходимо усилить регулирование в этой сфере и принять ряд нормативных актов по защите персональных финансовых данных и регулированию блокчейна. По мнению отраслевых экспертов, финтех стал ключевым фактором трансформации и развития финансовых институтов, а также важным двигателем построения современной финансовой системы. Блокчейн же рассматривается как одно из ключевых направлений инноваций в этой области.
Какие инновации и практические применения блокчейна уже реализуются в банковском секторе? Как эта технология может изменить китайскую банковскую систему в будущем? С какими рисками и вызовами сталкиваются банки при её внедрении? Чтобы ответить на эти вопросы, корреспондент «Китайской деловой газеты» взял интервью у господина Е Боюя, директора Центра цифрового совершенства Департамента информационных технологий Банка Синьхуа.
Господин Е Боюй считает, что на сегодняшний день технологические ограничения блокчейна всё ещё существуют, что сдерживает его широкое применение в финансовом секторе. Кроме того, понимание потенциала блокчейна во многих коммерческих банках остаётся ограниченным. «Подлинная ценность блокчейна раскрывается только тогда, когда мы возвращаемся к его фундаментальной сути — принципу децентрализованного доверия. Нужно применять его в подходящих бизнес-сценариях для решения реальных проблем, а не гнаться за самой технологией как за самоцелью».
Содействие трансформации финансовых услуг
«Китайская деловая газета»: В условиях бурного развития финтеха и интернет-технологий блокчейн с его принципиально новой децентрализованной архитектурой привлёк широкое внимание. Как, с точки зрения коммерческих банков, блокчейн может повлиять на текущую финансовую модель?
Е Боюй: В последние годы финтех, во главе с блокчейном, набирает популярность по всему миру. Благодаря очевидным преимуществам в решении таких проблем, как информационная асимметрия, избыточное посредничество и «информационные изоляторы», блокчейн оказывает глубокое влияние на трансформацию банковских услуг. Это проявляется в нескольких аспектах.
Во-первых, создание единой системы кредитного скоринга для решения проблемы финансирования малого и среднего бизнеса (МСБ). МСБ часто сталкивается с трудностями при привлечении заёмных средств из-за непрозрачности отчётности и низкой устойчивости к рискам. Технология блокчейна может изменить традиционные банковские модели, создав единые стандарты оценки кредитоспособности. Это устраняет информационную асимметрию и помогает решить проблему доступности финансирования для МСБ.
Во-вторых, упрощение и ускорение процеду�� проверки. Данные в блокчейне практически невозможно изменить, и вся их история полностью прослеживается. Это обеспечивает безопасность и возможность совместного использования информации, экономя время и ресурсы на верификацию клиентов и отслеживание денежных потоков.
В-третьих, оптимизация бизнес-процессов и объединение клиринга с платежами. Блокчейн использует распределённый реестр и алгоритмы консенсуса, чтобы гарантировать идентичность записей у всех участников операции. Это исключает необходимость традиционной многосторонней сверки и упрощает процессы. Кроме того, смарт-контракты позволяют проводить клиринговые операции в реальном времени, достигая интеграции клиринга и платежей и значительно снижая операционные издержки.
«Китайская деловая газета»: В каких бизнес-направлениях Банк Синьхуа уже начал применять блокчейн? Какие сценарии планируется развивать в будущем?
Е Боюй: Мы осознали потенциал блокчейна для финансовой отрасли ещё в 2018 году и начали активно исследовать возможности его применения. На сегодняшний день мы проводим эксперименты и исследования в таких областях, как финансирование цепочек поставок, электронные контракты, секьюритизация активов и блокчейн-счета.
В будущем мы будем активно сотрудничать с ключевыми предприятиями, чтобы находить и разрабатывать специализированные бизнес-сценарии на основе блокчейна. Также мы продолжим изучать его применение для цифрового нотарирования, цифровых векселей и безопасного обмена информацией.
«Китайская деловая газета»: Какие организационные и кадровые меры принял Банк Синьхуа для развития технологии блокчейна?
Е Боюй: В 2018 году мы создали специальную команду, которая занимается разработкой, внедрением и развитием новых технологий блокчейна. Её задача — глубокое изучение технологии и поиск практического применения в таких сферах, как финансирование цепочек поставок, цифровое нотарирование, электронные векселя, расчёты и обмен данными.
В дальнейшем мы продолжим укреплять команду специалистов по блокчейну, совершенствовать систему подготовки кадров, создавать многоуровневые платформы для обучения и воспитывать высококлассные инновационные команды, способные стать лидерами в области блокчейн-технологий в финансовом секторе.
Вызовы для применения в финансовой сфере сохраняются
«Китайская деловая газета»: Помимо возможностей, с какими трудностями сталкиваются коммерческие банки при внедрении блокчейна? Какие основные вызовы перед ними стоят?
Е Боюй: С точки зрения коммерческих банков можно выделить три основных вызова.
Во-первых, понимание блокчейна во многих банках всё ещё поверхностно. По св��ей сути, блокчейн предлагает новые подходы и концепции для банковского бизнеса. Его истинная ценность раскрывается только тогда, когда мы фокусируемся на решении реальных бизнес-задач в подходящих сценариях, а не рассматриваем технологию как самоцель.
Во-вторых, различия в бизнес-приоритетах и неготовность к открытому обмену информацией между банками и компаниями-заёмщиками затрудняют формирование эффективных альянсов.
В-третьих, нормативно-правовая база для блокчейна пока недостаточно развита. При попытках внедрения банкам часто сложно определить допустимые рамки. Будучи по своей природе консервативными и стремясь избегать рисков, банки относятся к новым технологиям с осторожностью, что создаёт дополнительные препятствия.
«Китайская деловая газета»: Финансовые институты пока осторожно относятся к блокчейну. Помимо регуляторных факторов, есть ли технологические ограничения? Что могут сделать банки, чтобы их преодолеть?
Е Боюй: Исходя из нашего опыта и анализа отрасли, мы считаем, что технологические ограничения действительно существуют и сдерживают массовое внедрение блокчейна в финансах.
Во-первых, как относительно новая технология, блокчейн всё ещё несёт в себе определённые риски для безопасности: уязвимости P2P-сетей, риски отката транзакций в механизмах консенсуса, угрозы безопасности данных, проблемы с обеспечением доверия и уязвимости в масштабируемых приложениях. Для банков с их экстремально высокими требованиями к безопасности надёжность блокчейна ещё должна быть подтверждена временем.
Во-вторых, в технологии блокчейна сложно достичь баланса между количеством узлов, производительностью и отказоустойчивостью. Например, алгоритм консенсуса Proof of Work (PoW), используемый в Bitcoin, обладает преимуществами в децентрализации и устойчивости, но его пропускная способность крайне низка — теоретически максимум 7 транзакций в секунду, что неприемлемо для многих финансовых задач. Алгоритмы на основе византийской отказоустойчивости (BFT) обеспечивают более высокую производительность, но она резко падает при увеличении числа узлов.
В-третьих, отсутствуют единые технические стандарты для базовых блокчейн-технологий. Это затрудняет для банков оценку безопасности, стабильности и производительности при выборе решения. Кроме того, взаимодействие между разными блокчейн-платформами осложнено, что мешает межотраслевому сотрудничеству.
Наконец, сложно гарантировать соответствие данных в блокчейне информации из внешнего мира. Блокчейн гарантирует неизменность только тех данных, что уже внесены в цепь. Достоверность исходных данных, попадающих в блокчейн, требует дополнительных механизмов проверки.
Исходя из этого, мы рекомендуем банкам следующее: во-первых, использовать методы защиты конфиденциальности, такие как доказательства с нулевым разглашением (zero-knowledge proofs), безопасные многосторонние вычисления (multi-party computation), дифференциальную приватность (differential privacy) и полностью гомоморфное шифрование (fully homomorphic encryption), а также усиливать формальную верификацию смарт-контрактов для снижения рисков. Во-вторых, путём разумного проектирования архитектуры контролировать масштаб сети и внедрять многоуровневый доступ для разных участников, чтобы найти баланс между масштабом, скоростью и надёжностью. В-третьих, способствовать разработке единых отраслевых стандартов и одновременно исследовать межсетевые технологии, такие как нотариальные схемы (notary schemes), сайдчейны (sidechains) и хэш-блокировки (hash locking), для обеспечения взаимодействия между разными платформами. В-четвёртых, интегрировать блокчейн с другими новыми технологиями, такими как Интернет вещей (IoT), 5G и искусственный интеллект (AI), чтобы минимизировать человеческий фактор и повысить достоверность данных, поступающих в блокчейн.