블록체인 기술은 글로벌 차원의 새로운 기술 혁명과 산업 변혁을 이끌 핵심 기술로 주목받으며, 현재 금융계가 전략적으로 주목하는 주요 분야 중 하나가 되었습니다. 다른 기술에 비해 블록체인은 금융 산업의 디지털 전환 수요와 높은 부합성을 보이며, 금융업의 기술 기반 고도화 과정에서 핵심적인 역할을 하고 있습니다. 아이리서치 컨설팅이 발표한 《태고주—2019 중국 블록체인 금융 산업 연구 보고서》에 따르면, 현재 블록체인 기술은 공급망 금융, 자산 관리, 결제, 금융 리스크 관리 등 다양한 영역에 적용되고 있습니다.
한편, 블록체인 기술을 은행의 구체적인 업무 시나리오에 접목하는 것의 중요성이 점차 부각되고 있으며, 이는 은행이 직면한 주요 과제이기도 합니다. 최근 푸동발전은행(浦發銀���, 이하 ‘푸발은행’) 정보기술부 부총경리 만화(萬華) 총경리는 《차이나 비즈니스 저널》과의 인터뷰에서 “블록체인 기술 단독으로는 한계가 있으며, 최근에는 블록체인과 사물인터넷(IoT), 인공지능(AI), 빅데이터 등 혁신 기술이 결합된 ‘블록체인+’ 모델이 등장해 새로운 비즈니스 모델을 창출하고 있다”고 말했습니다.
신기술인 블록체인은 여전히 여러 불확실성을 안고 있습니다. 만화 총경리는 은행이 블록체인 기술을 탐구하고 적용하는 과정에서 혁신 기술 도입에 따른 기술적·업무적 리스크를 신중히 고려해야 한다고 조언하며, 일정 규모의 샌드박스 환경에서 시범 운영을 먼저 진행한 후 점진적으로 개선하고 성숙시켜 본격적으로 확장하는 방식을 권장했습니다.
블록체인 기술이 오픈 뱅킹을 강화하다
《차이나 비즈니스 저널》: 블록체인 기술 발전이 은행 업무에 어떤 의미가 있다고 보십니까?
만화: 블록체인 기술은 신뢰 기반 환경을 위한 새로운 인프라입니다. 이를 바탕으로 새로운 생산 관계 조직 모델과 비즈니스 모델이 만들어질 수 있습니다. 기존 은행 업무는 다양한 금융 관계 속에서 신뢰 중개자 역할을 해왔습니다. 하지만 블록체인 기술 발전에 따라, 블록체인은 차세대 금융 인프라로서 데이터 기반 오픈 뱅킹을 실현하고 상업 생태계를 재편함으로써 상업은행에 새로운 가치를 제공할 것입니다.
동시에 블록체인 기술 단독으로는 한계가 있다는 점을 인지하고 있습니다. 현재는 블록체인과 사물인터넷(IoT), 인공지능(AI), 빅데이터 등 혁신 기술이 융합된 ‘블록체인+’ 모델이 등장해 새로운 비즈니스 모델을 만들어내고 있습니다. 이러한 흐름 속에서 은행은 더욱 개방적인 운영 모델로 전환해 생태 공동체를 구축하고, 기술을 적극 수용해 새로운 성장 동력을 모색해야 합니다.
《차이나 비즈니스 저널》: 현재 귀행은 블록체인 기술을 어떤 업무 시나리오에 적용해 보셨습니까?
만화: 푸발은행은 2016년부터 블록체인 기술 연구와 실증 적용을 적극 추진해 왔으며, 디지털 어음 거래 플랫폼 구축에도 참여했습니다. 또한 블록체인 기반 디지털 어음의 최초 발행부터 유통까지 전 과정을 실증했습니다.
2017년 9월부터 푸발은행은 중국 무역금융 블록체인 연맹에 가입해 무역금융 분야에서의 블록체인 활용 방안을 탐색했습니다. 해당 플랫폼은 블록체인 기반 은행 간 팩토링 및 신용장 거래를 구현했으며, 거래 내용의 신뢰성을 보장하면서도 프로세스를 가속화하고 효율성을 높였습니다.
2018년에는 혁신 실험실을 정식 설립하고 블록체인 기술을 핵심 연구 과제로 선정해 관련 연구와 탐색을 지속해 왔습니다. 또한 혁신 실험실의 파트너사인 바이두와 함께 다중 기술 프레임워크 호환형 ‘입체 체인 네트워크’ 블록체인 애플리케이션 플랫폼을 2018년 말 출시했습니다. 이 플랫폼은 이더리움(Ethereum), 하이퍼레저 패브릭(Hyperledger Fabric), 바이두 슈퍼체인 등 다양한 블록체인 프레임워크를 최초로 통합 지원하며, 플러그인 방식의 블록체인 프레임워크를 지원하고 다수의 사용 사례를 포괄하는 통합 프레임워크를 제공합니다.
《차이나 비즈니스 저널》: 현재 귀행의 블록체인 분야 인력 구성은 어떻게 되나요?
만화: 푸발은행은 2016년부터 블록체인 분야 탐색을 시작했으며, 2018년 혁신 실험실 설립 후 과제 중심 연구팀 형태로 블록체인 기술 연구와 실증 적용을 추진해 왔습니다. 현재 블록체인 과제팀은 전문 기술 연구와 실용화 확산 등에 중점을 두고 활동 중이며, 앞으로 블록체인 분야 투자를 더욱 확대해 자체 기술 통제력과 독자적 혁신 역량을 갖춘 전문 인재 팀을 구축할 계획입니다.
실천과 탐색을 통한 경험 축적
《차이나 비즈니스 저널》: 규모가 다른 은행들이 블록체인 기술을 구체적인 업무에 어떻게 접목할 수 있다고 보십니까?
만화: 블록체인 기술 자체는 다수의 참여자가 함께 운영하는 탈중앙화(또는 다중 중앙화) 구조를 기반으로 하며, 다자간 공유와 협력을 중시해 모든 참여 주체가 컨소시엄 내에서 각자의 역할을 수행할 수 있도록 합니다. 한편 블록체인 기술은 일정한 기술 진입 장벽이 있어, 블록체인 컨소시엄의 주도 기관은 해당 컨소시엄의 기술 및 업무 규칙에 대해 어느 정도 주도권을 행사할 수 있습니다.
규모가 다른 은행들은 각기 다른 방식으로 블록체인 컨소시엄에 참여할 수 있습니다. 모두 실천과 탐색을 반복하며 기술, 업무, 인재 등 다양한 분야에서 경험을 쌓아야만 블록체인 컨소시엄 내에서 주도적인 역할을 효과적으로 수행할 수 있습니다.
《차이나 비즈니스 저널》: 알려진 바에 따르면 금융기관은 블록체인 분야에 비교적 신중한 태도를 보��고 있습니다. 금융기관이 블록체인 기술에 신중한 이유는 무엇이며, 현재 어떤 한계가 있다고 보십니까?
만화: 블록체인 기술은 ‘불가능 삼각형 문제’를 안고 있습니다. 즉 ‘탈중앙화’, ‘보안성’, ‘고성능’이라는 세 가지 요소를 동시에 달성하기 어렵다는 점입니다. 탈중앙화 특성 하에서는 모든 참여 주체가 합의(Consensus)를 통해 일관성과 보안성을 확보해야 합니다. 또한 블록체인 기술의 성능 처리 능력도 더욱 개선되고 돌파되어야 합니다.
블록체인은 암호학, 분산 시스템 등 다양한 기술이 융합된 복합 기술이며, 다양한 기술 프레임워크가 존재합니다. 금융기관이 블록체인의 기반 기술을 완전히 이해하려면 일정 수준의 인력과 시간이 필요하며, 유연하게 활용하고 자체 통제 능력을 갖추기까지는 시간이 걸립니다.
또한 현재 블록체인 기술 프레임워크는 매우 다양합니다. 공개 블록체인으로 이더리움(Ethereum), EOS 등이 있고, 컨소시엄 블록체인으로 하이퍼레저 패브릭(Hyperledger Fabric), 쿼럼(Quorum) 등이 있으며, 이 외에도 여러 기관이 오픈소스를 기반으로 자체 최적화한 프레임워크가 있습니다. 아직 통일된 기술 표준이 부재하고, 성숙한 크로스체인(Cross-chain) 솔루션도 부족한 실정입니다. 따라서 블록체인 전체 생태계는 ‘군웅할거’ 상태이며, 블록체인 컨소시엄 생태계 내의 업무 관리와 협업 등 여러 문제가 발전을 일정 부분 제약하고 있습니다.
《차이나 비즈니스 저널》: 신기술인 블록체인을 은행이 적용하는 과정에서 주의해야 할 점은 무엇입니까?
만화: 블록체인 기술은 여전히 지속 발전 중인 단계이며, 현재는 주로 혁신 시범 사업과 실증 적용이 중심입니다. 따라서 구체적인 적용 사례를 바탕으로 실제 시나리오를 출발점으로 삼아 기술의 기반 연구와 최적화를 강화해야 합니다. 동시에 혁신 기술 도입에 따른 기술적·업무적 리스크도 반드시 고려해야 하며, 일정 규모의 샌드박스 환경에서 시범 적용을 먼저 진행한 후 점진적으로 개선하고 성숙시켜 본격적으로 확장하는 것이 바람직합니다. 또한 실천 과정에서 꾸준히 전문 인재 팀을 양성해 나가야 합니다.