La blockchain, perçue comme une technologie de rupture capable de porter une nouvelle vague de transformation industrielle à l'échelle mondiale, occupe désormais une place centrale dans l'actualité.
Lors de sa réunion de décembre 2019, le Comité de la technologie financière de la Banque populaire de Chine a annoncé le renforcement de la régulation du secteur pour 2020, avec la publication de nouvelles règles couvrant notamment la protection des données personnelles financières et la blockchain. Pour les professionnels, la fintech est devenue un moteur essentiel de la transformation des institutions financières et un levier clé pour construire un système financier moderne, la blockchain figurant parmi ses axes d'innovation prioritaires.
Dans ce contexte, quelles sont les applications concrètes de la blockchain dans le secteur bancaire ? Quelle transformation durable opérera-t-elle ? Quels défis et risques son déploiement soulève-t-il ? Pour répondre à ces questions, le China Business Herald s'est entretenu avec M. Ye Boyu, directeur du Centre d'excellence numérique au sein du département des technologies de l'information d'Industrial Bank.
Selon M. Ye Boyu, la blockchain se heurte encore à certaines limites techniques qui freinent son adoption massive dans la finance. Par ailleurs, la compréhension qu'en ont la plupart des banques commerciales reste partielle. « Ce n'est qu'en adoptant une approche par les "principes premiers" — en se concentrant sur l'essence de la blockchain plutôt que sur sa seule dimension technologique — que l'on peut identifier les cas d'usage où elle apporte une réelle valeur ajoutée en résolvant des problèmes concrets. »
Accélérer la transformation des activités financières
China Business Herald : Avec le développement continu de la fintech et des technologies Internet, la blockchain suscite un intérêt croissant grâce à ses caractéristiques innovantes, comme son architecture décentralisée. Du point de vue des banques commerciales, quel impact aura-t-elle sur les modèles financiers actuels ?
Ye Boyu : Ces dernières années, la fintech, dont la blockchain est un pilier, connaît un essor mondial. Grâce à ses atouts pour résoudre les problèmes d'asymétrie d'information, de centralisation des intermédiaires et de "silos" de données, elle influence profondément la transformation des activités bancaires. Cette influence se manifeste principalement sous trois aspects :
Premièrement, l'établissement d'un cadre unifié de notation du crédit pour faciliter le financement des PME. Ces dernières rencontrent souvent des difficultés d'accès au crédit en raison d'une opacité financière et d'une faible capacité à absorber les risques. La blockchain permet de transformer les modèles bancaires traditionnels en instaurant un cadre d'évaluation standardisé, réduisant l'asymétrie d'information et palliant ainsi les problèmes de financement des PME.
Deuxièmement, la simplification et l'accélération des processus de vérification. Les données enregistrées sur une blockchain sont immuables et traçables, garantissant sécurité et partage fiable de l'information, tout en réduisant considérablement le temps et les efforts consacrés à la vérification d'identité ou au suivi des flux financiers.
Troisièmement, l'optimisation des processus métier et la convergence des fonctions de compensation et de paiement. En s'appuyant sur le grand livre distribué et les algorithmes de consensus, la blockchain assure la parfaite cohérence des registres comptables entre toutes les parties, éliminant les rapprochements manuels. Grâce aux smart contracts, les opérations de compensation peuvent être exécutées en temps réel, permettant une intégration complète avec le paiement et réduisant drastiquement les coûts opérationnels.
China Business Herald : Dans quels scénarios opérationnels Industrial Bank a-t-elle déjà intégré la blockchain ? Quels nouveaux cas d'usage envisagez-vous ?
Ye Boyu : Notre banque a très tôt perçu l'ampleur de la transformation que la blockchain allait induire dans la finance. Dès 2018, nous avons entamé des recherches actives sur ses applications financières. Aujourd'hui, nos expérimentations portent principalement sur la finance de la chaîne logistique, les contrats électroniques, la titrisation d'actifs et les factures dématérialisées basées sur la blockchain.
À l'avenir, nous collaborerons activement avec des entreprises leaders pour explorer ensemble des cas d'usage adaptés à leurs besoins spécifiques, tout en poursuivant nos recherches sur des applications dans les domaines de la preuve numérique, des effets de commerce numériques et du partage d'informations.
China Business Herald : Quelles dispositions organisationnelles et quelles ressources humaines Industrial Bank a-t-elle mobilisées pour développer la blockchain ?
Ye Boyu : En 2018, nous avons créé une équipe dédiée au développement, à l'application et à l'incubation de la blockchain. Sa mission est d'étudier en profondeur les concepts fondamentaux et les applications pratiques de cette technologie, et d'explorer progressivement son déploiement dans des domaines comme la finance de la chaîne logistique, la preuve numérique, les effets de commerce électroniques, les règlements-paiements et le partage de données.
Nous continuerons à renforcer cette équipe spécialisée, à mettre en place un système complet de formation et à créer des plateformes de haut niveau pour former des talents innovants, capables de produire des leaders reconnus dans le domaine de la blockchain appliquée à la finance.
Des défis persistants pour les applications financières
China Business Herald : Au-delà des opportunités, la blockchain présente-t-elle des difficultés spécifiques pour les banques commerciales ? Quels sont les principaux défis ?
Ye Boyu : Du point de vue des banques commerciales, nous identifions trois défis majeurs.
Premièrement, la compréhension de la blockchain par la majorité des banques reste partielle. Il ne s'agit pas seulement d'une technologie, mais d'une nouvelle façon de penser et d'une philosophie stratégique au service du développement des activités. Ce n'est qu'en adoptant une approche par les "principes premiers" — en se concentrant sur son essence — que l'on peut identifier les cas où elle résout efficacement des problèmes concrets et déploie sa pleine valeur.
Deuxièmement, les priorités opérationnelles et la volonté de partager les informations transactionnelles diffèrent sensiblement entre les banques et les entreprises. Il en résulte une difficulté structurelle à former des alliances durables.
Troisièmement, le cadre réglementaire applicable à la blockchain est encore incomplet. Lors de l'expérimentation et du déploiement de solutions, les banques peinent souvent à définir les limites acceptables de leur action. En tant qu'acteurs naturellement prudents, elles adoptent une posture réservée face aux technologies émergentes, ce qui freine l'adoption généralisée de la blockchain dans le secteur.
China Business Herald : Les institutions financières adoptent une attitude prudente à l'égard de la blockchain. Outre les contraintes réglementaires, existe-t-il aussi des limites techniques ? Comment les banques pourraient-elles y remédier ?
Ye Boyu : En nous appuyant sur notre expérience et les recherches sectorielles, nous constatons effectivement que des limites techniques persistent, freinant l'adoption massive de la blockchain dans la finance.
Premièrement, en tant que technologie émergente, la blockchain présente encore certaines faiblesses en matière de sécurité : risques liés à la stabilité des réseaux pair-à-pair, risques de rollback des transactions dus aux mécanismes de consensus, vulnérabilités des données transactionnelles ou des applications évolutives. Pour des entreprises exigeant un niveau de sécurité extrême comme les banques, sa capacité à résister à des tests rigoureux reste à démontrer.
Deuxièmement, il est difficile d'atteindre un équilibre optimal entre l'échelle des nœuds, les performances et la tolérance aux pannes. Par exemple, l'algorithme de consensus PoW (Proof of Work) de Bitcoin offre une grande échelle et une bonne tolérance aux pannes, mais son efficacité transactionnelle est très faible (environ 7 transactions par seconde), insuffisante pour de nombreuses applications financières. À l'inverse, les algorithmes de type byzantin offrent de meilleures performances, mais celles-ci chutent rapidement au-delà d'un certain nombre de nœuds.
Troisièmement, il n'existe pas encore de norme technique universellement reconnue pour les couches basses de la blockchain. Les banques éprouvent donc des difficultés à évaluer objectivement la sécurité, la stabilité et les performances des différentes solutions. De plus, l'interopérabilité entre les technologies de base reste limitée, ce qui entrave la coopération industrielle et l'élargissement des cas d'usage.
Enfin, la cohérence entre les données enregistrées sur la chaîne (on-chain) et les informations hors chaîne (off-chain) est difficile à garantir. La blockchain ne peut assurer la fiabilité que des données une fois inscrites ; la véracité des données avant leur inscription doit être certifiée par d'autres mécanismes.
Sur cette base, nous recommandons aux banques de suivre quatre axes : premièrement, renforcer la protection de la vie privée dans les systèmes blockchain via des méthodes comme les preuves à divulgation nulle (zero-knowledge proofs), le calcul multipartite ou le chiffrement homomorphe, tout en améliorant la vérification formelle des smart contracts ; deuxièmement, concevoir une architecture technique permettant de maîtriser l'échelle des nœuds et de stratifier les participants pour équilibrer échelle, performances et tolérance aux pannes ; troisièmement, accélérer l'élaboration d'une norme sectorielle commune et explorer les technologies interchaînes (cross-chain) comme les sidechains ou le verrouillage par hachage (hash locking) pour assurer l'interopérabilité ; quatrièmement, combiner la blockchain avec d'autres technologies émergentes (IoT, 5G, IA) pour réduire l'intervention humaine et accroître la fiabilité des données inscrites.