區塊鏈這項被視為將引領全球新一輪技術與產業變革的新科技，已然成為各界關注的焦點。
2019年12月，中國人民銀行金融科技委員會會議明確指出，2020年須加強金融科技監管，並將制定包括個人金融資訊保護、區塊鏈等在內的一系列監管規則。業內普遍認為，金融科技已成為金融機構轉型升級的關鍵動力，更是建設現代金融體系的重要引擎，而區塊鏈正是金融科技創新的核心方向之一。
在新形勢下，銀行業如何創新與實踐區塊鏈技術？這項技術又將為我國銀行業帶來哪些改變？落地過程中又面臨哪些風險與挑戰？針對這些問題，《中國經營報》記者專訪了興業銀行資訊科技部數位卓越中心主任葉博宇。
葉博宇指出，目前區塊鏈技術本身仍存在瓶頸，限制了其在金融領域的廣泛應用；同時，多數商業銀行對區塊鏈的認知仍有局限。「唯有回歸『第一性原理』，從本質出發，不拘泥於技術細節，在合適的業務場景中用區塊鏈解決實際痛點，才能真正發揮其價值。」
驅動金融業務變革
《中國經營報》：隨著金融科技與網際網路技術不斷發展，區塊鏈憑藉其去中心化架構與技術背書等特性備受矚目。對商業銀行來說，區塊鏈將對現有金融模式產生哪些影響與變革？
葉博宇：近年來，以區塊鏈為代表的金融科技在全球蓬勃發展。由於其在解決資訊不對稱、去中介化以及打破「資訊孤島」等方面優勢明顯，區塊鏈正深刻推動商業銀行金融業務的變革，主要體現在三個方面：
一是建立統一信用標準，緩解中小企業融資難題。中小企業常因財務不透明、抗風險能力弱而面臨融資困境。區塊鏈技術能改變銀行傳統業務模式，透過建立統一的信用評級標準，消除資訊壁壘，從而助力解決中小企業融資難問題。
二是簡化審核流程，提升效率。區塊鏈上儲存的資料難以篡改且可追溯，在確保資訊共享與安全的同時，能大幅節省客戶身分核驗、資金流向監控等環節的時間與人力成本。
三是優化業��流程，實現支付清算一體化。區塊鏈利用分散式帳本與共識演算法等技術，確保各參與方帳本一致，省去傳統的多方對帳環節，簡化流程。同時，透過智慧合約技術，可將清算業務轉為即時執行，實現支付清算一體化，顯著降低營運成本。
《中國經營報》：目前，興業銀行已嘗試將區塊鏈應用於哪些業務場景？未來計劃在哪些領域進一步推進？
葉博宇：我行很早就認識到區塊鏈將對金融業產生深遠影響，自2018年起便積極探索其在金融領域的應用，目前已在供應鏈金融、電子合約、資產證券化、區塊鏈發票等領域進行了初步嘗試。
未來，我行將積極與各類核心企業合作，探索適合其業務的區塊鏈應用場景，並持續拓展區塊鏈在數位存證、數位票據、資訊共享等領域的應用。
《中國經營報》：為發展區塊鏈技術，興業銀行在組織架構與人才配置上有哪些佈局？
葉博宇：我行於2018年專門成立了區塊鏈新技術開發應用與孵化團隊，專注於研究區塊鏈技術的內涵與外延，並逐步探索其在供應鏈金融、數位存證、電子票據、支付結算、資料共享等領域的應用。
未來，我行將持續加強區塊鏈人才隊伍建設，完善培育體系，打造多元化的高階人才培育平台，致力培養具備金融業區塊鏈技術領軍能力的高水平創新團隊。
金融應用挑戰仍存
《中國經營報》：商業銀行在佈局區塊鏈業務時，除了機遇，是否也面臨一些痛點？主要挑戰有哪些？
葉博宇：從商業銀行的角度來看，我們認為主要面臨三方面挑戰。
第一，目前多數商業銀行對區塊鏈技術的認知仍較為局限。區塊鏈的本質是為銀行業務發展提供一種新思路與新理念。唯有回歸「第一性原理」，從本質出發，不拘泥於技術本身，在合適的場景中解決實際痛點，才能體現其真正價值。
第二，商業銀行與企業的業務重心及資訊共享意願不同，導致雙方難以形成緊密的合作聯盟。
第三，區塊鏈監管體系尚不完善。商業銀行在嘗試推進區塊鏈應用時，往往難以把握合規的尺度與邊界。作為天生的風險厭惡者，銀行對新興技術態度謹慎，這也為區塊鏈在銀行業的推廣帶來一定阻礙。
《中國經營報》：目前金融機構對區塊鏈態度謹慎，除了監管因素，技術層面是否存在瓶頸？銀行應如何應對？
葉博宇：根據我行在區塊鏈領域的探索實踐及業內研究，我們認為區塊鏈技術目前確實存在瓶頸，制約了其在金融行業的廣泛應用。
首先，作為新興技術，區塊鏈在安全性上仍存在多個風險點，包括點對點網路的穩定風險、共識機制的交易回滾風險、交易資料的資訊安全風險、技術背書的信用風險，以及可擴展應用的安全漏洞風險等。對於銀行這類對安全性要求極高的機構而言，區塊鏈能否經受住實際考驗，仍需時間驗證。
其次，區塊鏈技術在節點規模、效能與容錯性三者之間難以兼顧。例如，比特幣採用的工作量證明（PoW）共識演算法，雖在節點規模與容錯性上優勢明顯，但交易效率極低——比特幣網路理論上每秒最多僅能處理7筆交易，顯然無法滿足多數金融業務需求。而基於拜占庭容錯類的共識演算法，雖效能較高，但當節點數量超過一定規模後，效能也會急劇下降。
再次，區塊鏈底層技術缺乏統一標準。銀行在選擇技術方案時，難以準確評估其安全性、穩定性與效能。此外，不同區塊鏈底層技術之間難以互通，也在一定程度上影響了產業合作與場景拓展。
最後，區塊鏈鏈上資料與鏈下資訊的一致性難以保證。區塊鏈只能確保上鏈後資料的不可篡改，至於上鏈前資料的真實性，則需依靠其他方案來保障。
為此，我們建議銀行：一是透過在區塊鏈領域構建與部署零知識證明（ZKP）、多方安全計算（MPC）、差分隱私（Differential Privacy）、全同態加密（FHE）等隱私保護方案，並加強智慧合約的形式化驗證，以提升系統隱私保護能力，降低相關風險；二是透過合理的架構設計，控制節點規模，對不同參與方進行分層接入，從而平衡規模、效能與容錯性；三是盡快推動建立統一的行業技術標準，同時持續研究如公證人機制（Notary Scheme）、側鏈（Sidechain）、雜湊鎖定（Hash Locking）等跨鏈技術，確保不同區塊鏈平台能互聯互通；四是結合物聯網（IoT）、5G、人工智慧（AI）等其他新技術，減少人為干預，提升上鏈資料的可信度。