차세대 글로벌 기술 및 산업 혁신을 이끌 핵심 기술로 주목받는 블록체인이 현재 뜨거운 관심을 받고 있다.
2019년 12월 중국 인민은행 핀테크위원회 회의에서는 2020년 핀테크 규제 강화 방침을 발표하며, 개인 금융 정보 보호와 블록체인 등 핀테크 분야에 대한 규제 규정을 마련해 시행할 계획임을 밝혔다. 업계 전문가들은 핀테크가 금융기관의 전환과 발전을 견인하는 핵심 동력이자 현대 금융 시스템 구축을 뒷받침하는 중요한 엔진이 될 것이며, 블록체인이 그 핵심 혁신 방향 중 하나임을 강조했다.
새로운 환경 속에서 블록체인 기술이 은행 업무에 어떤 혁신과 실질적인 적용 사례를 가져왔을까? 이 기술이 앞으로 중국 은행업에 어떤 변화를 몰고 올 것인가? 또한 블록체인 기술을 은행에 도입하는 과정에서 마주하는 위험과 과제는 무엇인가? 이러한 궁금증을 풀기 위해 《차이나 비즈니스 저널》 기자가 흥업은행 정보기술부 디지털 엑설런스 센터 엽보우 주임을 만나 이야기를 들어봤다.
엽보우 주임은 현재 블록체인 기술이 여전히 기술적 한계에 부딪혀 있어 금융권의 광범위한 도입을 가로막고 있다고 지적했다. 또한 대부분의 상업은행들이 블록체인에 대한 이해도가 부족한 상황이라고 덧붙였다. "블록체인의 본질로 돌아가 '첫 번째 원리(first principles)'에 입각해, 기술 자체에 매몰되지 말고 적절한 비즈니스 상황에서 실제 문제를 해결하는 데 블록체인을 활용해야만 그 진정한 가치를 실현할 수 있습니다."
금융 비즈니스 혁신 가속화
《차이나 비즈니스 저널》: 핀테크와 인터넷 기술이 꾸준히 발전하면서, 블록체인은 새로운 탈중앙화 인프라와 기술 기반 신뢰성 등의 특징으로 주목받고 있습니다. 상업은행 입장에서 블록체인이 기존 금융 모델에 어떤 영향과 변화를 줄 것으로 보시나요?
엽보우: 최근 몇 년 사이 블록체인을 포함한 핀테크가 전 세계적으로 빠르게 성장하고 있습니다. 특히 정보 비대칭, 중앙 집중식 중개 기관, '정보의 섬(Island of Information)' 문제를 해결하는 데 강점을 보이며, 상업은행의 금융 비즈니스 혁신에 깊은 영향을 미치고 있습니다. 주요 영향은 세 가지로 요약할 수 있습니다.
첫째, 통일된 신�� 평가 기준을 마련해 중소기업의 자금 조달难题를 해결합니다. 중소기업은 재무 투명성 부족, 위험 대응 능력 약화 등의 이유로 자금 조달에 어려움을 겪는 경우가 많습니다. 블록체인 기술을 도입하면 은행의 전통적 업무 방식을 개선해 통일된 신용 평가 기준을 세우고 정보 비대칭을 해소함으로써 중소기업의 자금 조달 문제를 완화할 수 있습니다.
둘째, 심사 절차를 간소화해 업무 효율을 높입니다. 블록체인에 저장된 데이터는 위변조가 어렵고 추적이 가능해 정보 공유와 보안을 보장합니다. 이로 인해 고객 신원 확인, 자금 흐름 감시 등의 단계에서 소요되는 시간과 노력을 크게 줄일 수 있습니다.
셋째, 업무 프로세스를 최적화해 결제와 정산을 일원화합니다. 블록체인은 분산 원장(Distributed Ledger)과 합의 알고리즘(Consensus Algorithm) 기술을 활용해 모든 참여자의 장부를 완전히 동기화함으로써 기존의 복잡한 다자 대조(Multi-party Reconciliation) 과정을 생략하고 업무 흐름을 단순화합니다. 동시에 스마트 계약(Smart Contract) 기술을 통해 정산 업무를 실시간으로 처리함으로써 결제와 정산의 통합을 이루고, 운영 비용을 대폭 절감할 수 있습니다.
《차이나 비즈니스 저널》: 현재 흥업은행은 블록체인 기술을 어떤 업무에 적용해 보셨나요? 앞으로는 어떤 분야로 적용 범위를 확대할 계획이신가요?
엽보우: 저희는행은 블록체인 기술이 금융업에 가져올 변화를 일찍이 인지하고, 2018년부터 금융 분야에서의 블록체인 기술 적용과 보급을 적극적으로 모색해 왔습니다. 현재는 주로 공급망 금융(Supply Chain Finance), 전자 계약(Electronic Contract), 자산 유동화(Asset Securitization), 블록체인 세금 계산서(Blockchain Invoice) 등의 분야에서 시범 적용을 진행 중입니다.
앞으로 다양한 핵심 기업들과 협력해 기업 맞춤형 블록체인 응용 시나리오를 함께 개발하고, 디지털 증거 보관(Digital Evidence Preservation), 디지털 어음(Digital Bill), 정보 공유(Information Sharing) 등의 분야에서도 블록체인 기술 적용을 지속적으로 확대해 나갈 예정입니다.
《차이나 비즈니스 저널》: 흥업은행은 블록체인 기술 발전을 위해 조직 구조와 인력 배치 측면에서 어떤 준비를 하셨나요?
엽보우: 저희는행은 2018년에 블록체인 신기술 연구개발·응용 및 인큐베이션 팀을 별도로 구성했습니다. 이 팀은 블록체인 기술의 내재적·외연적 의미를 연구하고, 공급망 금융, 디지털 증거 보관, 전자 어음, 지급결제, 데이터 공유 등 다양한 분야에서 블록체인 기술의 적용과 보급을 단계적으로 탐구해 왔습니다.
향후에는 블록체인 신기술 분야 인재 양성 체계를 더욱 공고히 하고, 교육 프로그램을 보완하며, 다양한 형태의 고급 인재 양성 플랫폼을 구축해 금융업 블록체인 신기술 분야를 선도할 수 있는 고급 혁신 팀을 키워나갈 계획입니다.
금융 적용의 과제는 여전
《차이나 비즈니스 저널》: 상업은행이 블록체인 사업을 추진할 때, 기회뿐만 아니라 몇 가지 어려움도 존재할 것 같습니다. 주요 도전 과제는 어디에서 오나요?
엽보우: 상업은행의 입장에서 보면, 주요 도전 과제는 크게 세 가지 측면에서 발생한다고 봅니다.
첫째, 현재 대부분의 상업은행이 블록체인 기술에 대한 이해가 아직 부족합니다. 블록체인의 본질은 은행 업무 발전에 새로운 사고방식과 개념을 제공하는 것입니다. 따라서 블록체인의 본질로 돌아가 '첫 번째 원리'에 따라, 기술 자체에 집중하기보다는 적합한 업무 시나리오에서 실제 문제를 해결하는 데 블록체인을 활용해야만 그 진정한 가치를 발휘할 수 있습니다.
둘째, 상업은행과 기업 간의 업무 중점과 거래 정보 공유 의지가 서로 달라, 상업은행과 자금 조달 기업이 연합을 구성하기가 매우 어렵습니다.
셋째, 블록체인에 대한 규제 체계가 아직 충분히 갖춰지지 않았습니다. 상업은행이 블록체인을 적용하고 추진하는 과정에서 규제의 범위와 한계를 파악하기 어려운 경우가 많습니다. 본래 위험 회피 성향이 강한 은행은 신기술에 대해 보수적인 태도를 취하게 되고, 이는 블록체인 기술의 은행업 도입과 보급에 걸림돌이 됩니다.
《차이나 비즈니스 저널》: 현재 금융기관들이 블록체인 분야에 비교적 신중한 태도를 보이고 있는데, 규제 요인 외에도 기술적 측면에서 한계점이 있나요? 은행은 어떤 방향으로 해결해야 할까요?
엽보우: 저희는행의 블록체인 기술 탐구 경험과 업계 연구 결과를 종합해 볼 때, 블록체인 기술은 여전히 기술적 병목 현상을 겪고 있으며, 이는 금융업계의 광범위한 도입을 제한하고 있습니다.
첫째, 블록체인은 신기술인 만큼 보안 측면에서 여전히 일부 위험 요소를 안고 있습니다. 여기에는 P2P 네트워크의 안정성 및 보안 위험, 합의 메커니즘의 거래 롤백(Rollback) 위험, 거래 데이터의 정보 보안 위험, 기술 기반 신뢰에 대한 위험, 확장 가능한 애플리케이션의 보안 취약점 위험 등이 포함됩니다. 보안 요구 수준이 극도로 높은 은행과 같은 기관에서 블록체인이 진정한 검증을 통과할 수 있을지는 시간이 지나봐야 알 수 있습니다.
둘째, 블록체인 기술은 노드 규모, 성능, 내결함성(Fault Tolerance) 사이의 균형을 맞추기 어렵습니다. 예를 들어, 비트코인(Bitcoin)이 채택한 PoW(작업 증명, Proof of Work) 합의 알고리즘은 노드 규모와 내결함성 면에서는 강점이 있지만, 거래 처리 효율이 매우 낮아 이론적으로 초당 최대 7건의 거래만 처리할 수 있습니다. 이는 많은 금융 업무의 요구를 충족시키기 어렵습니다. 반면, 비잔틴 장애 허용(Byzantine Fault Tolerance, BFT) 계열 합의 메커니즘 기반 알고리즘은 성능은 크게 개선되었지만, 노드 수가 일정 수준을 넘어서면 성능이 급격히 떨어집니다.
셋째, 블록체인의 기반 기술에 대한 통일된 기술 표준이 아직 마련되지 않았습니다. 은행이 블록체인 기���을 선택할 때 보안성, 안정성, 성능을 명확히 판단하기 어렵습니다. 또한 다양한 블록체인 기반 기술 간 상호 운용성(Interoperability)이 부족해 업계 협력과 응용 시나리오 확장에 일정한 영향을 미칩니다.
넷째, 블록체인 상(On-chain) 데이터와 블록체인 외부(Off-chain) 정보 간의 일관성을 보장하기 어렵습니다. 블록체인 기술은 데이터가 블록체인에 기록된 이후의 신뢰성만 보장할 뿐, 기록되기 전 데이터 자체의 진실성은 별도의 방법으로 검증해야 합니다.
이에 따라 저희는 다음과 같은 해결 방안을 제안합니다. 첫째, 영지식 증명(Zero-Knowledge Proof), 다자간 계산(Multi-Party Computation), 차분 프라이버시(Differential Privacy), 완전 동형 암호화(Fully Homomorphic Encryption) 등 개인정보 보호 기술을 블록체인 분야에 구축·도입하고, 스마트 계약의 형식적 검증(Formal Verification)을 강화해 블록체인 시스템의 개인정보 보호 능력을 높이고, 기술적 위험을 줄여야 합니다. 둘째, 적절한 기술 아키텍처 설계를 통해 블록체인 노드 규모를 통제하고, 다양한 참여 주체를 계층적으로 연결함으로써 규모, 성능, 내결함성 사이의 균형을 이루어야 합니다. 셋째, 조속히 업계 차원의 통일된 블록체인 기술 표준을 마련하고, 동시에 공증인 메커니즘(Notary Mechanism), 사이드체인(Sidechain), 해시 잠금(Hash Lock) 등 크로스체인(Cross-chain) 기술 연구를 지속해 서로 다른 블록체인 기술 기반 플랫폼 간의 연결과 상호 운용성을 보장해야 합니다. 넷째, 사물인터넷(IoT), 5G, 인공지능(AI) 등 다른 신기술과의 융합을 통해 인적 개입을 최소화하고, 블록체인에 기록되는 데이터의 신뢰도를 높여야 합니다.