La tecnología blockchain, considerada como una innovación capaz de liderar la próxima ola de transformación tecnológica e industrial a nivel global, se ha convertido en un foco de atención mediática.
En la reunión del Comité de Tecnología Financiera del Banco Popular de China celebrada en diciembre de 2019, se señaló que para 2020 se intensificaría la regulación de la tecnología financiera, incluyendo la promulgación de normas sobre protección de información personal financiera, blockchain y otras áreas relacionadas. Los expertos del sector coinciden en que la tecnología financiera se ha convertido en un motor clave para la transformación y el desarrollo de las instituciones financieras, y será fundamental para la construcción de un sistema financiero moderno, siendo la blockchain una de las prioridades en innovación tecnológica financiera.
En este contexto, ¿cuáles son las innovaciones y prácticas de la blockchain en la banca? ¿Qué cambios traerá al sector bancario chino en el futuro? ¿Qué riesgos y desafíos enfrenta su implementación? Con estas preguntas, un periodista del China Business Herald entrevistó a Ye Boyu, Director del Centro de Excelencia Digital del Departamento de Tecnología de la Información del Industrial Bank.
Ye Boyu considera que, actualmente, la blockchain aún enfrenta limitaciones técnicas que restringen su aplicación generalizada en el sector financiero, y que la mayoría de los bancos comerciales tienen un conocimiento limitado sobre esta tecnología. «Solo volviendo a los principios fundamentales, partiendo de la esencia de la blockchain y sin limitarnos exclusivamente a la tecnología en sí, podremos aplicarla efectivamente en los escenarios empresariales adecuados para resolver problemas reales y así revelar su verdadero valor».
Impulsando la transformación de los negocios financieros
China Business Herald: Con la evolución continua de la tecnología financiera y las tecnologías de Internet, la blockchain ha captado una amplia atención gracias a sus características únicas, como su arquitectura descentralizada y su respaldo técnico innovador. Desde la perspectiva de los bancos comerciales, ¿qué impacto y transformaciones generará en los modelos financieros actuales?
Ye Boyu: En los últimos años, la tecnología financiera, representada por la blockchain, ha experimentado un auge mundial. Gracias a sus ventajas para abordar problemas como la asimetría de información, la centralización de intermediarios y los «silos de datos», la blockchain está influyendo profundamente en la transformación de los negocios bancarios. Sus principales aportaciones son las siguientes:
En primer lugar, permite establecer un estándar unificado de crédito para resolver el problema del acceso limitado al financiamiento de las pymes. Estas empresas suelen enfrentar dificultades para obtener financiación debido a la opacidad de sus estados financieros y su baja capacidad para resistir riesgos. La aplicación de la blockchain puede transformar los modelos tradicionales de negocio bancario mediante la creación de un estándar unificado de calificación crediticia, eliminando así la asimetría informativa y facilitando el acceso al financiamiento para las pymes.
En segundo lugar, simplifica los pasos de revisión y mejora la eficiencia en los procesos de verificación. Los datos almacenados en la blockchain son difíciles de alterar y totalmente rastreables, lo que garantiza tanto el intercambio como la seguridad de la información, ahorrando tiempo y esfuerzo en procesos como la verificación de identidad de los clientes y el seguimiento del flujo de fondos.
En tercer lugar, optimiza los flujos de trabajo operativos y logra la integración entre liquidación y pagos. Mediante el uso de libros contables distribuidos y algoritmos de consenso, la blockchain garantiza la concordancia total de los registros contables entre todas las partes involucradas, eliminando así la necesidad de conciliaciones manuales entre múltiples entidades y simplificando los procesos operativos. Además, al aprovechar los contratos inteligentes, permite realizar operaciones de liquidación en tiempo real, logrando la integración entre liquidación y pagos y reduciendo significativamente los costos operativos asociados.
China Business Herald: Actualmente, ¿en qué escenarios de negocio ha comenzado el Industrial Bank a integrar la tecnología blockchain? ¿En qué áreas planea impulsar su implementación en el futuro?
Ye Boyu: Nuestro banco reconoció tempranamente la profunda transformación que la blockchain podría generar en el sector financiero y comenzó a explorar activamente su aplicación en este ámbito desde 2018. Actualmente, hemos realizado exploraciones y pruebas piloto principalmente en los campos de finanzas de cadena de suministro, contratos electrónicos, titulización de activos y facturas basadas en blockchain.
En el futuro, colaboraremos activamente con diversas empresas líderes para explorar conjuntamente escenarios de aplicación basados en blockchain adaptados a las necesidades específicas de cada empresa, y seguiremos investigando su uso en áreas como la prueba digital, las letras digitales y el intercambio de información.
China Business Herald: ¿Qué disposiciones ha adoptado el Industrial Bank en materia de estructura organizativa y asignación de personal para desarrollar la tecnología blockchain?
Ye Boyu: En 2018, nuestro banco creó un equipo dedicado al desarrollo, aplicación e incubación de nuevas tecnologías blockchain, centrado en investigar tanto sus fundamentos como sus aplicaciones prácticas, y avanzando progresivamente en su uso en ámbitos como las finanzas de cadena de suministro, la prueba digital, las letras electrónicas, la liquidación y pagos, y el intercambio de datos.
En el futuro, seguiremos fortaleciendo la formación de talento especializado en nuevas tecnologías blockchain, construyendo y perfeccionando sistemas integrales de capacitación, creando plataformas multifacéticas de alto nivel para el desarrollo de talento, y cultivando equipos innovadores de élite capaces de liderar la aplicación de estas tecnologías en el sector financiero.
Desafíos persistentes en las aplicaciones financieras
China Business Herald: Al implementar estrategias basadas en blockchain, además de las oportunidades, ¿qué puntos críticos enfrentan los bancos comerciales? ¿Cuáles son los principales desafíos?
Ye Boyu: Desde la perspectiva de los bancos comerciales, identificamos tres desafíos principales:
En primer lugar, la mayoría de los bancos comerciales aún tiene un conocimiento limitado sobre la tecnología blockchain. En esencia, la blockchain representa una nueva forma de pensar y una nueva filosofía para el desarrollo de los negocios bancarios. Solo volviendo a los «principios fundamentales», partiendo de la esencia de la blockchain y sin limitarnos exclusivamente a la tecnología en sí, podremos aplicarla efectivamente en los escenarios empresariales adecuados para resolver problemas reales y así revelar su verdadero valor.
En segundo lugar, las prioridades empresariales y la disposición a compartir información transaccional difieren entre los bancos comerciales y las empresas, lo que dificulta enormemente la formación de alianzas entre los bancos y las empresas que solicitan financiación.
En tercer lugar, el marco regulatorio para la blockchain aún no está completamente consolidado. Durante la fase experimental y de impulso de aplicaciones blockchain, los bancos suelen encontrar difícil determinar con precisión los límites y alcances adecuados. Como entidades naturalmente aversas al riesgo, los bancos adoptan una postura cautelosa ante tecnologías emergentes, lo cual constituye un obstáculo adicional para la adopción generalizada de la blockchain en el sector bancario.
China Business Herald: Actualmente, las instituciones financieras adoptan una postura cautelosa respecto a la blockchain. Además de los factores regulatorios, ¿existen también limitaciones técnicas? ¿Qué medidas deben tomar los bancos para superarlas?
Ye Boyu: Basándonos en la experiencia práctica de nuestro banco en el campo de la tecnología blockchain y en estudios del sector, consideramos que efectivamente persisten ciertas limitaciones técnicas que restringen su aplicación generalizada en el sector financiero.
En primer lugar, como tecnología emergente, la blockchain aún presenta ciertos riesgos en materia de seguridad, incluyendo riesgos de estabilidad y seguridad en redes punto a punto, riesgos de reversión de transacciones derivados de los mecanismos de consenso, riesgos de seguridad de los datos transaccionales, riesgos relacionados con la garantía técnica del crédito y vulnerabilidades de seguridad en aplicaciones escalables. Para entidades como los bancos, cuyos requisitos de seguridad son extremadamente altos, aún queda por demostrar si la blockchain podrá soportar verdaderamente tales exigencias, lo cual requerirá tiempo para su validación.
En segundo lugar, resulta difícil equilibrar simultáneamente la escala de nodos, el rendimiento y la tolerancia a fallos en la tecnología blockchain. Por ejemplo, el algoritmo de consenso PoW (Proof of Work) utilizado por Bitcoin ofrece ventajas claras en términos de escala de nodos y tolerancia a fallos, pero su eficiencia transaccional es muy baja: la red Bitcoin solo puede procesar teóricamente un máximo de 7 transacciones por segundo, un rendimiento claramente insuficiente para satisfacer las demandas de muchos negocios financieros. Por otro lado, los algoritmos basados en mecanismos de consenso tipo Bizantino ofrecen mejoras sustanciales en rendimiento, pero este también disminuye drásticamente cuando el número de nodos supera cierto umbral.
En tercer lugar, aún no existe un estándar técnico unificado para las capas fundamentales de la blockchain. Esto dificulta a los bancos evaluar con certeza aspectos críticos como la seguridad, la estabilidad y el rendimiento al seleccionar tecnologías blockchain. Además, la falta de interoperabilidad entre distintas tecnologías de capa base limita en cierta medida la cooperación industrial y la expansión de escenarios de aplicación.
Por último, resulta difícil garantizar la coherencia entre los datos registrados en la blockchain y la información existente fuera de ella. La tecnología blockchain solo puede asegurar la confiabilidad de los datos una vez que han sido registrados en la cadena; la autenticidad intrínseca de dichos datos requiere soluciones adicionales.
Con base en lo anterior, recomendamos a los bancos: primero, fortalecer la capacidad de protección de la privacidad del sistema blockchain mediante la implementación de métodos como pruebas de conocimiento cero (zero-knowledge proofs), computación multipartita, privacidad diferencial y cifrado homomórfico completo, además de reforzar la verificación formal de los contratos inteligentes, con el fin de reducir los riesgos asociados a la tecnología blockchain; segundo, diseñar arquitecturas técnicas adecuadas para controlar la escala de nodos y aplicar accesos jerárquicos diferenciados según el tipo de participantes, logrando así un equilibrio óptimo entre escala, rendimiento y tolerancia a fallos; tercero, impulsar rápidamente la adopción de estándares técnicos comunes para la blockchain a nivel industrial, mientras se continúa investigando tecnologías de interoperabilidad entre cadenas (cross-chain), como mecanismos de notario, cadenas laterales (sidechains) y bloqueo hash (hash locking), para garantizar la interoperabilidad entre plataformas de aplicación construidas sobre distintas tecnologías blockchain; cuarto, combinar la blockchain con otras tecnologías emergentes como el Internet de las Cosas (IoT), 5G e Inteligencia Artificial (IA), reduciendo así la intervención humana y mejorando la confiabilidad de los datos registrados en la cadena.